Os bancos são instituições financeiras, e podem ser classificados como Bancos de InvestimentoBancos ComerciaisBancos Múltiplos.

Estes, vendem os Produtos Bancários. Enfim, uma enorme gama de classificações. Independentemente da classificação a função primordial de um banco é a intermediação da transferência de recursos entre os agentes superavitários (investidores) e os agentes deficitários (tomadores de recursos ou empréstimos).

Para tornar possível esta operação, os bancos pagam juros aos investidores e cobram juros dos tomadores de recursos, nesta operação, entretanto os juros pagos aos investidores são menores que os juros cobrados dos tomadores de empréstimo originando assim o lucro bancário, conhecido também como Spread Bancário.

Um banco é uma instituição pertencente ao Sistema Financeiro Nacional, regulado pelo BACEN e que cumpre as seguintes funções:

  • Rentabiliza as economias e poupanças das pessoas e empresas através do pagamento de juros
  • Financia o consumo e o investimento das pessoas e empresas cobrando para isso juros e comissões
  • Realiza serviços de pagamentos e recebimentos também para seus clientes pessoa física ou jurídica e para isso cobra tarifas

Em linguagem comum, a conta bancária é quando um indivíduo deposita dinheiro em alguma agência bancária ou instituição financeira (banco).

O indivíduo se torna o titular de uma conta bancária ou conta corrente. Mas as contas possuem inúmeras finalidades e registram diversas outras operações como empréstimos, linha de crédito, controle de recursos governamentais, etc.

Como o titular do dinheiro dá a posse ao banco, imediatamente a instituição financeira passa a utilizar seu dinheiro em suas próprias operações, ou então os repassa compulsoriamente para o Banco Central. Os principais produtos bancários são:

Depósito á vista (Conta Corrente)

IMPORTANTE: Conta corrente é a Conta de Depósito à Vista!

A conta de depósitos à vista, mais conhecida como conta corrente, é aquela em que o cliente do banco paga uma tarifa mensal para poder movimentar livremente os recursos através de saques e depósitos.

Cada instituição financeira oferece variados pacotes de tarifas, cada um com uma cesta de produtos inclusa que variam do número de saques e extratos, a inclusão de folhas de cheque ou mesmo transferências interbancárias como TED.

Previdência Privada

A Previdência Privada também é chamada de Previdência complementar. Esta é uma forma de seguro contratado para garantir uma renda ao comprador ou seu beneficiário.

O valor do prêmio é aplicado pela entidade gestora, que com base em cálculos atuariais determina o valor do benefício. No Brasil as previdências privadas podem ser do tipo aberta ou fechada.

Em resumo pode-se dizer que é um sistema que acumula recursos que garantam uma renda mensal no futuro, especialmente no período em que se deseja parar de trabalhar.

Num primeiro momento, era vista como uma forma uma poupança extra, além da previdência oficial, mas como o benefício do governo tende a ficar cada vez menor, muitos adquirem um plano como forma de garantir uma renda razoável ao fim de sua carreira profissional.

Há dois tipos de plano de previdência no Brasil. A aberta e a fechada. A aberta, pode ser contratada por qualquer pessoa, enquanto a fechada é destinada a grupos, como funcionários de uma empresa, por exemplo.

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Depósito a prazo (CDB)

Uma das principais funções dos bancos é o que se chama de intermediação financeira, que de uma forma mais simples e contextualizada, significa estabelecer pontes entre poupadores e tomadores de recursos.

Os tomadores de recursos tomam empréstimos a prazos definidos e, como compensação, pagam juros sobre esses valores.

Por sua vez, os poupadores buscam obter ganhos na forma de juros ao deixar seus recursos em aplicações financeiras, como fundos de investimento, cadernetas de poupanças ou Certificados de Depósito Bancário, os CDB.

Caderneta de Poupança

caderneta de poupança, ou simplesmente poupança, é um dos investimentos mais tradicionais, conservadores e populares do Brasil.

Tradicional, porque existe há mais de 140 anos. Conservador, pois seus rendimentos não são tão vultosos, mas não tem grandes riscos, e popular porque o aporte inicial  sequer existe, o que a torna acessível à população de baixa renda.

É por meio dos bancos que se abre uma caderneta de poupança, todavia, não é necessário ser correntista para tê-la.

Basta comparecer a uma agência bancária (portando CPF, documento de identidade e comprovantes de renda e residência) e solicitar a abertura.

Cheque – Produtos Bancários

Um cheque é uma ordem de pagamento emitida pelo cliente da conta bancária. O cheque é uma ordem de pagamento á vista, os cheques pré-datados são apenas uma convenção e o mesmo pode ser nominal ou ao portador.

Um cheque nominal é quando é preenchido a quem se destina o cheque, e para o saque do mesmo é necessário a apresentação do documento, já um cheque ao portador é aquele em que não é preenchido como nominal.

Capitalização

Um título de capitalização e um produto onde um percentual dos valores pagos é utilizado para acumulação de dinheiro a qual, após o prazo contratual, é devolvido ao contratante com ou sem correção. 

Já o restante do valor, é utilizado para a manutenção dos custos de sorteio e pagamento de prêmios.

Investimentos

Um investimento nada mais é do que um capital que se aplica com a intenção de multiplicação no decorrer do tempo.

Uma aplicação pode ser de renda fixa ou de renda variável.

Cartões de Crédito e Débito

Um dos mais difundidos Produtos Bancários, é o cartão de crédito. Apesar da semelhança física, os cartões de crédito e débito tem funções muito diferentes.

O cartão de débito é ligado diretamente a conta corrente, ou seja, quando você faz a utilização do mesmo o valor é descontado imediatamente da sua conta.

O cartão de débito é utilizado para compras à vista, e para sua utilização é necessário que haja saldo em conta. Já o cartão de crédito, como o próprio nome já nos deixa implícito, é a crédito.

Ou seja, é utilizado um valor de crédito liberado pela operadora do cartão, após uma análise prévia.

Com o uso do cartão de crédito, pode-se fazer compras parceladas ou com pagamento a prazo. O cartão de crédito funciona com pagamento mensal, independente da data da compra.

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Consórcios

Consórcio funciona com base no sorteio que são chamados de contemplação.

Enquanto você não for contemplado você vai pagando as parcelas sem ter a posse do bem todavia tome cuidado pois consorcio não é um investimento e não pode ser vendido como tal, e nem recomendo que faça um porque quando você for finalmente contemplado acaba funcionando como um financiamento normal.

Agora, já pensou fazer um consórcio de imóvel de 20 anos e ficar 19 anos pagando sem morar no imóvel?

E alem disso neste tempo o seu dinheiro não estará rendendo o milagre dos juros compostos

Financiamentos

Conceitualmente um financiamento é uma operação financeira em que um agente superavitário (geralmente através do intermédio de uma instituição financeira) empresta recursos a um agente deficitário cobrando para isso juros.

Esta é a operação mais importante para um banco, é onde ele aplica seus recursos.

Com a evolução do sistema financeiro nacional, hoje existem diversas linhas de crédito específicas como para Habitação e Crédito Rural.

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