O que é o mercado de crédito?
Mercado de crédito é o mercado financeiro onde ocorrem as operações de crédito e financiamento para pessoas físicas e jurídicas. Ele é parte constituinte do Sistema Financeiro Nacional, em conjunto com os mercados de câmbio (moeda), monetário (títulos públicos) e de capitais (valores mobiliários).
Qual é o principal objetivo do mercado de crédito?
O mercado de crédito tem como principal objetivo intermediar a canalização de recursos disponibilizados por poupadores para agentes que necessitam de financiamento ou empréstimo, como, por exemplo, empresas ou governos.
Esse mercado é, desse modo, ao mesmo tempo, uma relevante ferramenta econômica capaz de fomentar a economia de um país, bem como um indicativo relevante do endividamento da população.
Como funciona o mercado de crédito?
O mercado de crédito atua como um intermediador entre o credor (quem concede o crédito) e o devedor (a quem é concedido o empréstimo).
Como remuneração pela concessão de empréstimos, as instituições financeiras cobram juros de seus clientes — esse valor, inclusive, corresponde a uma grande parte do faturamento de bancos e financeiras.
Na prática, o processo pode ser resumido da seguinte maneira:
- Um investidor deposita na poupança ou realiza outro tipo de aplicação;
- A instituição financeira repassa esses recursos para pessoas físicas ou jurídicas que necessitam de crédito;
- Como retorno por essa mediação, são acrescidos os juros;
- A soma dos valores gerados por essas transações se converte em lucro para o banco, bem como em remuneração para aplicações financeiras dos clientes.
Quem faz parte do mercado de crédito?
Em resumo, o mercado de crédito é composto por duas partes principais: os credores, que são os bancos, cooperativas e financeiras que prestam os serviços de fornecer empréstimos e financiamentos; e os devedores, pessoa física ou jurídica que solicita esses valores.
Vale citar, ainda, o papel do Banco Central do Brasil (BACEN) como entidade que autoriza as instituições financeiras a realizar essas movimentações.
Quais são os tipos de crédito no mercado de crédito?
O mercado de crédito trabalha com diferentes modalidades de empréstimos. No geral, elas podem ser organizadas, de acordo com sua natureza, entre: concessões de crédito para pessoa física e concessões de crédito para pessoa jurídica.
- Exemplos de créditos para pessoa física: adiantamento de décimo terceiro salário, cartão de crédito, cheque especial, crédito consignado, empréstimo pessoal, financiamentos, leasing, entre outros;
- Exemplos de créditos para pessoa jurídica: crédito para capital de giro; crédito para maquinário e compras relativas à empresa; financiamento de projetos, entre outros;
Quais fatores influenciam no Mercado de Crédito?
O mercado de crédito é influenciado por uma série de variáveis que são consideradas pelas instituições financeiras na hora de definir os valores referentes às taxas de juros.
Os principais fatores considerados são:
- Contribuição para o Fundo Garantidor de Créditos (FGC): contribuições destinadas ao sistema de proteção e garantia do crédito;
- Estrutura administrativa: custos operacionais da instituição financeira;
- Inadimplência: custos de cobrança e os riscos de envolvidos na negociação;
- Impostos: encargos sobre cada modalidade de operação: Cofins, CSLL, IOF, Imposto de Renda e PIS;
- Margem de lucro: a margem de lucro estabelecida pela instituição financeira;
- Taxa Selic: custos de captação de recursos no mercado.
O maior responsável pela variação é a inadimplência, ou seja, os riscos na concessão de crédito. Quanto maior esse risco, maior será a taxa de juros cobrada.
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