Tipos de bancos: qual a diferença e quais são?

Mesmo quem não se interessa pelo mercado financeiro, compreende o conceito de banco e sabe, de forma geral, quais as atividades deste tipo de instituição. 

O que nem todo mundo sabe, porém, é o que caracteriza os diferentes tipos de banco: comercial, de investimento, múltiplos, de desenvolvimento e de investimento. Você conhece todos eles, e sabe o que fazem?

Ficou na dúvida? Não tem problema. Esse artigo serve justamente para esclarecer o que caracteriza e diferencia cada um desses tipos de banco. Quer saber mais? Então segue comigo, que, entre outras coisas, explicarei:

• O que é um banco (instituição financeira)?
• O que são e quais são os bancos comerciais?
• O que são e quais são os bancos de investimento?
• O que são e quais são os bancos múltiplos?
• O que são e quais são os bancos de desenvolvimento?
• O que são quais são os bancos de câmbio dos bancos?
• Qual a classificação dos bancos?
• Qual a diferença entre bancos comerciais, de investimento, múltiplos, de câmbio e de desenvolvimento?

Pronto para aprender sobre os diferentes tipos de bancos e suas funções? Então, vamos nessa!

O que é banco (instituição financeira)?

Segundo o dicionário Priberam da língua portuguesa, o termo banco, no contexto econômico, é definido como “estabelecimento para transações pecuniárias” — ou seja, transações relativas a dinheiro. A definição vai de encontro a nota encontrada no Online Etymology Dictionary (Dicionário de Etimologia Online), segundo a qual desde a década de 1.620 a palavra “banco” já era amplamente utilizada para descrever uma “instituição para receber e emprestar dinheiro”.  

Mais do que compreender o significado literal, é fundamental entender a função central dos bancos: aproximar agentes superavitários — pessoas ou empresas com dinheiro sobrando — de agentes deficitários — aqueles que precisam de recursos financeiros, seja para consumo ou investimento. 

Em essência, os bancos intermediam essas transações, concedendo empréstimos com recursos de poupadores. Para isso, pagam juros aos poupadores e cobram juros maiores dos tomadores, lucrando com a diferença, conhecida como spread bancário.

Além dessa função, os bancos oferecem uma ampla gama de serviços financeiros, como saques, investimentos e consultoria. Dependendo dos serviços e produtos que disponibilizam, são categorizados em diferentes tipos, que serão explorados a seguir.

Quais são os tipos de bancos que existem?

Os bancos podem ser classificados em diferentes categorias, dependendo das atividades que desempenham e dos serviços que oferecem. Entre as principais, destacam-se:

• Bancos comerciais;
• Bancos de investimento;
• Bancos de desenvolvimento;
• Bancos múltiplos;
• Bancos de câmbio.

Ficou curioso para entender o que cada tipo de banco faz e o que os diferencia? Acompanhe a leitura, pois, na sequência, explicarei as características e funções de cada uma dessas instituições. Vamos lá?

O que são os bancos comerciais?

O tipo mais comum de todos, os bancos comerciais são instituições financeiras públicas ou privadas que têm como objetivo principal oferecer crédito a curto e a médio prazo para o comércio,  indústria, empresas prestadoras de serviços, pessoas físicas e terceiros em geral.

É o único tipo de banco, aliás, que pode oferecer talão de cheque e serviços de conta corrente. Além disso, também realiza:

• Depósito à vista: o dinheiro depositado na conta corrente pode ser movimentado a qualquer momento, inclusive no mesmo dia do depósito;
• Depósito à prazo: o conhecido CDB. Ou seja, seu dinheiro tem um prazo para ser devolvido. Consequentemente, esse dinheiro gera rendimentos.

Não obstante, devemos lembrar que um banco comercial deve ser constituído sob a forma de sociedade anônima e na sua denominação social deve constar a expressão “Banco” (Resolução CMN 2.099, de 1994).

Algumas outras atividades dos bancos comerciais incluem:

• Captação de recursos via conta corrente e depósitos a prazo (CDB, Letra Financeira);
• Empréstimos, como cheque especial e crédito rural;
• Prestação de serviços, como cobrança bancária, arrecadação de tributos e venda de seguros.
• Abertura de conta poupança, depósito voltado à reserva financeira, com rendimentos vinculados à taxa Selic e à TR (Taxa Referencial).

Quais são os bancos comerciais?

Segundo relatório do Banco Central, em novembro de 2024, o Brasil contava com 163 bancos comerciais em funcionamento. Entre eles, estão exemplos bastante conhecidos, como:

• Banco Bradesco;
• Banco cooperativo Sicredi;
• Banco do Brasil;
• Banco HSBC;
• Banco Inter;
• Caixa Econômica Federal;
• Crefisa;
• Itaú.

Vale ressaltar que a maioria desses bancos também se enquadra na categoria de banco múltiplo, que será abordada mais adiante. Dentre os exemplos listados, apenas a Crefisa é considerada exclusivamente um banco comercial. Se restringirmos a análise às instituições que atuam unicamente como bancos comerciais, o número total cai para cerca de 20.

O que são os bancos de investimento?

Bancos de investimento são instituições financeiras especializadas em fomentar investimentos de médio e longo prazo para pessoas físicas e jurídicas. Além disso, são responsáveis por conceder crédito voltado a projetos com maior duração, mas são proibidos de fornecer talões de cheques.

Essas instituições devem ser constituídas sob a forma de sociedade anônima e incluir, obrigatoriamente, a expressão “Banco de Investimento” em sua denominação social.

Entre suas principais funções, destacam-se:

• Administração de fundos de investimento;
• Abertura de capital (IPO) e subscrição de novas ações de empresas (underwriting);
• Captação de recursos por meio de depósitos a prazo;
• Concessão de empréstimos para capital de giro;
• Depósitos interfinanceiros;
• Distribuição de valores mobiliários;
• Financiamento de capital fixo;
• Repasses de empréstimos externos;
• Subscrição e aquisição de títulos e valores mobiliários.

Quais são os bancos de investimento?

Entre os principais bancos de investimento atuantes no Brasil, destacam-se:

• Banco Alfa;
• Banco Bradesco;
• BBVA Brasil;
• BTG Pactual;
• Credit Suisse;
• Goldman Sachs;
• Itaú;
• JP Morgan Chase.

Como você deve ter percebido, muitos dos bancos de investimento mais conhecidos também aparecem na lista de exemplos de bancos comerciais citados anteriormente. Isso ocorre porque algumas dessas instituições desempenham tanto funções típicas de bancos comerciais quanto atividades especializadas de bancos de investimento, refletindo a diversidade de seus serviços e estruturas.

O que são os bancos múltiplos?

Esse banco foi criado a partir da resolução CMN 1.524 de 1988. Seu objetivo principal é ser um banco que pode operar múltiplas carteiras. Além disso, é obrigatório que tenha, no mínimo, duas carteiras. Dentre elas, uma precisa ser comercial ou de investimento.

De todo modo, qualquer banco múltiplo deve conter em sua denominação, obrigatoriamente, a expressão “Banco”. Por quê?

Porque esses bancos podem operar em cada carteira com CNPJ da carteira, mas publicar balanço em um único CNPJ, o do banco múltiplo. 

Comercial, de investimento e/ou de desenvolvimento, de crédito imobiliário, de arrendamento mercantil e de crédito, financiamento e investimento: essas operações estão sujeitas às mesmas normas legais e regulamentares aplicáveis às instituições singulares correspondentes às suas carteiras. 

A carteira de desenvolvimento somente poderá ser operada, por sua vez, por um banco público.

Quais são os bancos múltiplos?

Como você já deve ter deduzido, temos nos bancos múltiplos o tipo de banco mais poderoso entre todos. Afinal, a sua gama de serviços e clientes é bem maior, já que une as características dos bancos comerciais e de investimento.

Entre os exemplos mais relevantes de bancos múltiplos no Brasil, podemos citar:

• Caixa Econômica Federal;
• Banco do Brasil;
• Bradesco;
• Itaú;
• Santander.

O que são bancos de desenvolvimento?

Os bancos de desenvolvimento são instituições financeiras que concentram seus esforços na promoção de projetos de melhoria econômica e social de um país ou região.

Entre as atividades dos bancos de desenvolvimento, estão:

• Apoio a programas habitacionais, educacionais e sociais em larga escala;
• Captação de recursos por meio de depósitos a prazo;
• Financiamento de médio e longo prazo para projetos de infraestrutura e programas sociais;
• Gestão e repasse de fundos de investimento;
• Oferta de crédito com tarifas reduzidas, especialmente para pequenas empresas.

Diferentemente de outros tipos de bancos, para além do próprio lucro, os bancos de desenvolvimento são orientados por questões sociais e de interesse público — não por acaso, costumam ser instituições públicas. 

São responsáveis, por exemplo, pelo financiamento de grandes obras de infraestrutura (saneamento, transporte, energia, entres outras), fornecimento de crédito para pequenas empresas, e manutenção de programas habitacionais, educacionais, entre outros.

Quais são os bancos de desenvolvimento?

No Brasil, os dois bancos de desenvolvimento mais conhecidos são:

• Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES); e a
• Caixa Econômica Federal.

O BNDES é uma empresa pública federal vinculada ao Ministério do Desenvolvimento Social (MDS) e tem por finalidade fomentar o desenvolvimento econômico e sustentável do Brasil. Essa instituição atua apoiando e financiando projetos nas seguintes áreas:

• Agropecuária;
• Cultura e economia criativa;
• Educação;
• Exportação;
• Indústria, comércio e serviços;
• Infraestrutura;
• Inovação;
• Meio ambiente;
• Mercado de capitais;
• Micro, pequenas e médias empresas;
• Social.

Os recursos providos por esse banco só podem ser utilizados para o financiamento de projeto com propósitos específicos, como por exemplo:

• Capital de giro para empresas;
• Compra de máquinas e equipamentos incluindo veículos utilitários, ônibus, caminhões e aeronaves;
• Exportação de produtos e serviços nacionais;
• Importação de bens e serviços, desde que não haja similares nacionais;
• Implantação, expansão, modernização ou recuperação de empresas públicas e privadas;
• Serviços, insumos e softwares.

A lista completa do que pode ou não ser financiado pelo BNDES, está disponível para consulta no próprio portal da instituição. 

Já a Caixa, além de um banco comercial público, também possui forte foco na gestão de diferentes políticas públicas e sociais. É a instituição por trás da administração de programas sociais conhecidos, como:

• Bolsa Família;
• Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS);
• Minha Casa Minha Vida.

A Caixa é também a administradora das Loterias no Brasil, incluindo jogos como Mega-sena, Quina, Lotofácil, Lotomania, Dupla Sena, Timemania e Super Sete. Importante citar que parte significativa dos recursos arrecadados com esse tipo de aposto são destinados ao financiamento de projetos de interesse público, nas seguintes áreas:

• Educação: investimento em programas e manutenção de instituições de ensino;
• Esporte: apoio a projetos de desenvolvimento esportivo;
• Saúde: repasses para o Sistema Único de Saúde (SUS);
• Segurança Pública: financiamento de iniciativas na área de segurança;
• Seguridade Social: contribuições para programas de bem-estar social.

O que são bancos de câmbio?

Os bancos de câmbio, ou casas de câmbio, são instituições financeiras que realizam operações de compra e venda de moedas estrangeiras. A atuação desses bancos é regulamentada pelo Banco Central do Brasil, de forma a garantir a estabilidade do poder de compra do real e promover a solidez do Sistema Financeiro Nacional. 

Essas entidades estão autorizadas a conduzir uma série de transações cambiais para pessoas físicas e jurídicas, incluindo:

• Compra e venda de moedas estrangeiras;
• Transferências internacionais;
• Operações de câmbio para exportação e importação;
• Manutenção de contas correntes em moeda estrangeira.

Esse conjunto de serviços permite que empresas e indivíduos realizem transações globais com segurança e em conformidade com a legislação brasileira.

Quais são os bancos de câmbio?

Em novembro de 2024, conforme o Banco Central, existiam mais de 50 bancos classificados como “sociedades corretoras de câmbio” em funcionamento no Brasil. Contudo, se consideradas todas as diferentes instituições habilitadas a operar no mercado de câmbio — bancos múltiplos e as distribuidoras de títulos e valores mobiliários —,  esse número sobe para 173.

Entre as instituições financeiras mais conhecidas que exercem a função de bancos de câmbio, estão:

• Avenue Securities;
• Banco BMG;
• Banco Bradesco;
• Banco C6;
• Banco Cooperativo Sicoob;
• Banco Crefisa;
• Banco do Brasil;
• Banco HSBC;
• Banco Inter;
• Banco J.P. Morgan;
• Banco Safra;
• Banco Santander;
• Citibank;
• Itaú Unibanco;
• Nu Invest;
• Wise Brasil.

Qual a classificação dos bancos?

Além de categorizar os bancos segundo suas funções e atividades principais, desde 2017, o Banco Central também segmenta essas instituições de acordo com outros critérios: o porte, o perfil de risco e a complexidade das operações. Nomeada “Regulação Prudencial”, essa classificação tem o objetivo de facilitar a supervisão regulatória e alinhar os critérios regulatórios à complexidade e aos riscos das operações de cada banco. 

Essa segmentação permite que as exigências regulatórias sejam adaptadas ao tamanho e à complexidade das instituições, evitando sobrecarga regulatória para bancos menores. Ao concentrar esforços na supervisão nas instituições que apresentam maior risco para a estabilidade financeira, facilita os esforços do Banco Central ao monitorar riscos sistêmicos e locais.

De acordo com essa classificação, os bancos são divididos em cinco segmentos principais, conhecidos como S1, S2, S3, S4 e S5, com base em critérios como porte, complexidade das operações e nível de risco. Veja como cada nível funciona:

S1 (Sistema Financeiro Complexo e Sistêmico)

Inclui bancos com porte maior ou igual a 10% PIB e ou com operações internacionais relevantes e considerados de importância sistêmica para o sistema financeiro global e nacional. 

Devem atuar de forma alinhada às orientações do Comitê da Basileia para Supervisão Bancária, fórum internacional que formula e supervisiona as melhores práticas para o setor globalmente.

Alguns exemplos de bancos S1, incluem: o Itaú Unibanco e o Bradesco.

S2 (Bancos de Grande Porte e Relevância Sistêmica Nacional)

Engloba bancos de grande porte, com tamanho entre 1% e 10% do PIB, e que operam principalmente em âmbito nacional. Essas instituições também precisam estar em conformidade com as recomendações do Comitê da Basileia, mas com exceções pontuais — como menor rigidez nos requerimentos de liquidez.

Alguns exemplos de bancos S2 são: o Banco do Brasil e a Caixa Econômica Federal.

S3 (Instituições de Médio Porte)

Abrange bancos com tamanho considerado moderado, entre 0,1% a 1% do PIB. São instituições de menor complexidade nas operações, com atuação nacional e menor exposição a riscos sistêmicos. Para essas instituições, são adotadas regras simplificadas relacionadas à gestão de risco de mercado e à cobertura de capital.

Exemplos incluem: Banco Inter, BTG Pactual.

S4 (Bancos Regionais e de Pequeno Porte)

Inclui bancos que representam menos de 0,1% do PIB. São instituições com atuação mais localizada, menor porte e baixo risco, geralmente focadas em nichos específicos.

Esses bancos contam com maior simplificação nas exigências prudenciais, bem como em sua estrutura de gerenciamento de riscos, refletindo sua menor relevância sistêmica no mercado financeiro. Exemplos incluem: bancos regionais e cooperativas.

S5 (Instituições Não Bancárias e de Baixo Risco Sistêmico)

Refere-se a instituições financeiras não bancárias que realizam operações de menor porte e risco, como corretoras e distribuidoras de valores mobiliários. 

Para essas instituições, há uma metodologia facultativa simplificada para apuração dos requerimentos mínimos prudenciais. Obedecem a uma estrutura simplificada de gerenciamento de risco.

Qual a diferença entre bancos comerciais, de investimento,  múltiplos, de câmbio e de desenvolvimento?

Após repassar todos os cinco principais tipos de banco individualmente e em profundidade, que tal uma breve revisão para te ajudar a fixar todo esse conteúdo?

Para facilitar, na tabela abaixo, apresento uma versão compacta da explicação sobre o que torna cada um desses bancos únicos, o que os caracteriza e difere entre si. Olha só:

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Entendeu como funciona cada tipo de banco? Agora, com certeza, ficou mais fácil distinguir o que são bancos múltiplos, comerciais, de investimento, de câmbio e de desenvolvimento. 

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