O PGBL (Plano Gerador de Benef\u00edcio Livre) \u00e9 um tipo de previd\u00eancia privada que \u00e9 indicada para aqueles que fazem a declara\u00e7\u00e3o de IRPF (Imposto de Renda Pessoa F\u00edsica) pelo modelo completo, neste tipo de previd\u00eancia privada \u00e9 poss\u00edvel fazer a dedu\u00e7\u00e3o de at\u00e9 12% de sua renda.<\/span><\/p>\n\n\n\n
Para saber se o PGBL \u00e9 vantajoso para voc\u00ea, \u00e9 s\u00f3 calcular o valor de sua renda bruta anual, aplicar 12% e voc\u00ea ver\u00e1 o valor ideal a ser aplicado em um plano PGBL. Estes 12% s\u00e3o o valor ideal a contribuir com a sua aposentadoria e pagar menos imposto no curto prazo.<\/span><\/p>\n\n\n\n J\u00e1 os planos de VGBL (Vida Gerador de Benef\u00edcio Livre) n\u00e3o permitem que tal abatimento seja feito. Este tipo de plano \u00e9 mais indicado para quem faz a declara\u00e7\u00e3o simplificada do ajuste anual de imposto de renda. <\/span><\/p>\n\n\n\n Uma diferen\u00e7a importante entre os planos VGBL e PGBL \u00e9 que no plano PGBL o imposto de renda \u00e9 cobrado sobre todo o valor aplicado (isso ocorre porque tem o benef\u00edcio de at\u00e9 12% da renda bruta tribut\u00e1vel). J\u00e1 os planos de VGBL o imposto de renda \u00e9 cobrado somente sobre o rendimento uma vez que n\u00e3o h\u00e1 o benef\u00edcio de 12% sobre a renda bruta tribut\u00e1vel.<\/span><\/p>\n\n\n\n Os planos de previd\u00eancia privada podem ser tributadas de duas maneiras, atrav\u00e9s da tabela progressiva ou atrav\u00e9s da tabela regressiva. <\/span><\/p>\n\n\n\n Via de regra, a tabela regressiva costuma a ser melhor no longo prazo pois ao passar dos anos a tributa\u00e7\u00e3o do imposto de renda vai diminuindo sua al\u00edquota chegando at\u00e9 10% (menor al\u00edquota de todos os investimentos).<\/span><\/p>\n\n\n\n J\u00e1 no curto prazo, a tabela regressiva pode ser bem danosa aos seus investimentos. Isso acontece porque voc\u00ea come\u00e7a pagando 35% de imposto de renda. Se voc\u00ea for resgatar o investimento em 30 dias seria uma p\u00e9ssima escolha. Veja na imagem ao lado como funciona a tabela regressiva de imposto de renda para previd\u00eancia privada.<\/span><\/p>\n\n\n\n J\u00e1 a tabela progressiva de imposto de renda ser\u00e1 somada com sua base de c\u00e1lculo de renda tribut\u00e1vel. \u00c9 a mesma tabela para o desconto de imposto em folha por exemplo. Nesta tabela o imposto de renda chega at\u00e9 27,5%. Veja a tabela vigente abaixo (a tabela \u00e9 atualizada anualmente de acordo com a receita federal).<\/span><\/p>\n\n\n Caso o valor que voc\u00ea receba seja superior a R$ 4.664,68 sua tributa\u00e7\u00e3o ser\u00e1 de 27,50%. Uma al\u00edquota muito alta. Por mais que o valor seja pequeno hoje, lembre-se que se seu objetivo \u00e9 investir no longo prazo, provavelmente voc\u00ea ter\u00e1 um belo montante acumulado.<\/span><\/p>\n\n\n\n Agora que voc\u00ea j\u00e1 domina os conceitos b\u00e1sicos das op\u00e7\u00f5es de aposentadoria complementar no mercado, vamos desmistificar as taxas cobradas na previd\u00eancia privada.<\/span><\/p>\n\n\n\n N\u00e3o podia come\u00e7ar a falar das taxas cobradas na previd\u00eancia privada sem falar da taxa de administra\u00e7\u00e3o. Apesar de ser \u00f3bvia a sua cobran\u00e7a, nem todos sabem.<\/span><\/p>\n\n\n\n Essa \u00e9 a taxa paga pelo investidor referente a presta\u00e7\u00e3o dos servi\u00e7os de gest\u00e3o e administra\u00e7\u00e3o do fundo de investimento (da previd\u00eancia privada) em quest\u00e3o. <\/span><\/p>\n\n\n\n Esta taxa \u00e9 um percentual ao ano e pode variar muito. \u00c9 poss\u00edvel encontrar produtos no mercado que cobram absurdos 6% a.a at\u00e9 planos de previd\u00eancia com taxas mais amenas de 1% a.a. Ah, uma informa\u00e7\u00e3o importante. Este valor \u00e9 apresentado sempre ao ano, mas cobrado mensalmente.<\/span><\/p>\n\n\n\n As taxas de carregamento que s\u00e3o cobradas nos planos de previd\u00eancia privada s\u00e3o as grandes vil\u00e3s deste tipo de produto. <\/span><\/p>\n\n\n\n Esta taxa \u00e9 um percentual que incide sob todas as contribui\u00e7\u00f5es pagas em uma previd\u00eancia. As institui\u00e7\u00f5es financeiras que administram os planos de previd\u00eancia complementar alegam que esta tarifa tem como objetivo atender as despesas administrativas e de aloca\u00e7\u00e3o dos recursos no plano.<\/span><\/p>\n\n\n\n Com a evolu\u00e7\u00e3o do mercado financeiro e com o aumento da concorr\u00eancia este tipo de taxa vem diminuindo, mas n\u00e3o \u00e9 raro encontrar produtos de previd\u00eancia complementar que ainda cobram 5% de taxa de carregamento (principalmente nos bancos). Isso quer dizer que se voc\u00ea investir mensalmente R$ 100,00 na sua previd\u00eancia privada, na verdade apenas R$ 95,00 ser\u00e3o de fatos acumulados para sua aposentadoria. Os R$ 5,00 a institui\u00e7\u00e3o financeira j\u00e1 lhe cobra antes mesmo de investir.<\/span><\/p>\n\n\n\n Sim. Al\u00e9m da taxa de carregamento que \u00e9 uma esp\u00e9cie de taxa de entrada, existe tamb\u00e9m a taxa de sa\u00edda. Assim como as taxas de carregamento este \u00e9 um tipo de taxa cobrada nos planos de previd\u00eancia que \u00e9 muito abusiva e com o crescimento da concorr\u00eancia elas vem caindo drasticamente.<\/span><\/p>\n\n\n\n\n\n\n De forma simples, a taxa de sa\u00edda \u00e9 uma esp\u00e9cie de imposto cobrado pela administra\u00e7\u00e3o do plano quando voc\u00ea resgata o investimento. Se a taxa de sa\u00edda for de 2% e voc\u00ea tiver acumulado R$ 500.000,00 no seu plano de aposentadoria, seria depositado para voc\u00ea o valor de R$ 490.000,00. Os outros R$ 10.000,00 ficariam para institui\u00e7\u00e3o com a cobran\u00e7a da taxa de sa\u00edda.<\/span><\/p>\n\n\n\n As taxas de rentabilidade ou taxa de performance s\u00e3o muito comuns em fundos de investimento que tem como objetivo superar um determinado benchmark (\u00edndice de refer\u00eancia<\/a>). <\/span><\/p>\n\n\n\n Se o fundo de investimentos do seu plano de previd\u00eancia complementar tiver o objetivo de superar o CDI \u00e9 muito prov\u00e1vel que se ele cumprir o seu objetivo haja uma taxa de performance de 20% sobre o que exceder o \u00edndice de refer\u00eancia.<\/span><\/p>\n\n\n\n Sempre que voc\u00ea iniciar um plano de previd\u00eancia, a seguradora (sim, todos os planos de previd\u00eancia s\u00e3o administrados por seguradoras e regulamentados pela SUSEP<\/a>) vai estipular uma data de falecimento prov\u00e1vel.<\/span><\/p>\n\n\n\n No momento em que voc\u00ea decidir resgatar seu plano de aposentadoria, a seguradora ir\u00e1 fazer um c\u00e1lculo com base nesta data de falecimento para estipular a renda vital\u00edcia (se esta for sua op\u00e7\u00e3o). <\/span><\/p>\n\n\n\n Se o c\u00e1lculo de t\u00e1bua atuarial mensurar que voc\u00ea ir\u00e1 viver at\u00e9 os 80 anos a sua renda vital\u00edcia ser\u00e1 X. Agora, se a tabela atuarial estimar que voc\u00ea ter\u00e1 vida longa at\u00e9 os 100 anos a sua renda vital\u00edcia ser\u00e1 bem menor. <\/span><\/p>\n\n\n\n Uma das vantagens deste tipo de c\u00e1lculo, \u00e9 que uma vez realizado este c\u00e1lculo n\u00e3o \u00e9 poss\u00edvel mudar. Se a seguradora estimar que voc\u00ea vai viver at\u00e9 os 80 anos e voc\u00ea viver at\u00e9 os 110, voc\u00ea sai ganhando.<\/span><\/p>\n\n\n\n Na minha opini\u00e3o os planos de previd\u00eancia s\u00e3o uma ferramenta fant\u00e1stica de acumula\u00e7\u00e3o de patrim\u00f4nio principalmente para aquelas pessoas que n\u00e3o tem tanta disciplina financeira. O grande problema \u00e9 que como dizemos no mercado financeiro, \u00e9 que quando falamos de planos de previd\u00eancia existe taxa at\u00e9 para ver de quanto \u00e9 a taxa. <\/span><\/p>\n\n\n\n Se voc\u00ea optar pela contrata\u00e7\u00e3o de uma previd\u00eancia complementar \u00e9 preciso ficar atento a todas as taxas que lhe ser\u00e3o cobradas e se a rentabilidade apresentada pelo fundo \u00e9 compat\u00edvel com a realidade do mercado. Minha sugest\u00e3o \u00e9 sempre comparar o plano que voc\u00ea est\u00e1 verificando com os dispon\u00edveis nas grandes seguradoras do ramo (Mapfre, Icat\u00fa e Porto Seguro).<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Voc\u00ea sabe quais s\u00e3o as taxas cobradas na previd\u00eancia privada? Que s\u00e3o v\u00e1rias taxas diferentes, todos sabemos. Mas e quais as caracter\u00edsticas de cada uma? Quais destas taxas s\u00e3o legais e quais n\u00e3o s\u00e3o? Este artigo tem apenas a finalidade de lhe ajudar a conhecer e compreender sobre todas as taxas cobradas na previd\u00eancia privada. 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Taxa de administra\u00e7\u00e3o<\/h2>\n\n\n\n
Taxas de carregamento<\/h2>\n\n\n\n
Taxa de Sa\u00edda<\/h2>\n\n\n\n
Taxa de Performance<\/h2>\n\n\n\n
T\u00e1bua atuarial<\/h2>\n\n\n\n