{"id":26577,"date":"2023-05-18T10:32:37","date_gmt":"2023-05-18T13:32:37","guid":{"rendered":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/?p=26577"},"modified":"2024-05-01T12:38:45","modified_gmt":"2024-05-01T15:38:45","slug":"mercado-de-credito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/mercado-de-credito\/","title":{"rendered":"Mercado de cr\u00e9dito: o que \u00e9, como funciona e quanto movimenta?"},"content":{"rendered":"\n<p>O <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/sistema-financeiro-nacional-estrutura-e-funcoes\/\"><strong>Sistema Financeiro Nacional \u00e9 composto por diferentes mercados<\/strong><\/a>. Cada um a seu modo afeta a <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/sistema-economico\/\">economia brasileira<\/a> de uma forma diferente \u2014 o que significa, em termos mais diretos, que todos impactam a nossa vida tamb\u00e9m, meros mortais, profissionais do setor ou n\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p>Dentre estes, temos o <strong>mercado de cr\u00e9dito<\/strong> \u2014 definitivamente um dos que mais influencia o comportamento do consumidor no Brasil, seja um cidad\u00e3o ou uma empresa. A infla\u00e7\u00e3o, a taxa de juros, os pre\u00e7os do supermercado, os investimentos, os empr\u00e9stimos: tudo movimenta esse mercado espec\u00edfico.<\/p>\n\n\n\n<p>Seja voc\u00ea um <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/profissoes-do-mercado-financeiro\/\">profissional da \u00e1rea financeira<\/a>, um aspirante ou apenas um entusiasta, eu te aconselho a continuar aqui comigo. Neste artigo, voc\u00ea vai <strong>compreender o que \u00e9 o mercado de cr\u00e9dito<\/strong>, <strong>como ele funciona<\/strong>, <strong>qual a sua rela\u00e7\u00e3o com demais aspectos e estruturas do pa\u00eds <\/strong>e <strong>como as suas movimenta\u00e7\u00f5es impactam o pa\u00eds<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">O que \u00e9 o mercado de cr\u00e9dito?<\/h2>\n\n\n\n<p>O <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/glossario\/mercado-de-credito\/\"><strong>mercado de cr\u00e9dito<\/strong><\/a><strong> <\/strong>\u00e9 o ambiente onde s\u00e3o realizadas <strong>opera\u00e7\u00f5es e concess\u00f5es de cr\u00e9dito e financiamento para pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas<\/strong>. A defini\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, ali\u00e1s, \u00e9 o pagamento futuro, muitas vezes acrescido de <strong>juros<\/strong>, de um valor obtido no presente.<\/p>\n\n\n\n<p>Este mercado \u00e9 uma parte important\u00edssima do <strong>Sistema Financeiro Nacional<\/strong>, uma vez que \u00e9, basicamente, uma ferramenta utilizada em prol do crescimento econ\u00f4mico. Ao mesmo tempo, toda essa estrutura nos proporciona ter um panorama acurado do grau de endividamento da popula\u00e7\u00e3o brasileira.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Qual o papel do mercado de cr\u00e9dito?<\/h2>\n\n\n\n<p>Primordialmente, o <strong>maior prop\u00f3sito do mercado de cr\u00e9dito \u00e9 favorecer a movimenta\u00e7\u00e3o de recursos<\/strong>. Para isso, conecta quem necessita de recursos com quem pode financi\u00e1-los ou emprest\u00e1-los.<\/p>\n\n\n\n<p>Dessa forma, o ciclo da economia se torna mais <strong>din\u00e2mico<\/strong>. Afinal, \u00e0s empresas fica reservada a vantagem de aumentar o seu patrim\u00f4nio por meio da <strong>pr\u00e1tica de juros<\/strong>. J\u00e1 para o consumidor, h\u00e1 o benef\u00edcio de conseguir realizar uma compra mesmo quando n\u00e3o possui capital suficiente para tal.<\/p>\n\n\n\n<p>Quanto mais desenvolvido for, mais o mercado de cr\u00e9dito contribui com a aloca\u00e7\u00e3o de recursos na <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/conceitos-de-economia\/\" class=\"ek-link\">economia<\/a> \u2014 uma vez que a sua influ\u00eancia sobre o crescimento desse setor \u00e9 t\u00e3o grande. No entanto, os processos e as conex\u00f5es que justificam essa rela\u00e7\u00e3o s\u00e3o complexos e variados. Assim, para entender todos os seus pormenores, continue comigo!<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Qual a diferen\u00e7a entre mercado de cr\u00e9dito e mercado de capitais?<\/h3>\n\n\n\n<p>Enquanto no <strong>mercado de cr\u00e9dito <\/strong>o empr\u00e9stimo \u00e9 feito por institui\u00e7\u00f5es financeiras para os clientes, no <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/o-que-e-e-como-funciona-o-mercado-de-capitais\/\"><strong>mercado de capitais<\/strong><\/a><strong> <\/strong>o valor parte dos investidores para as empresas \u2014 que o devolve futuramente tamb\u00e9m com o <strong>acr\u00e9scimo de juros<\/strong>. Ademais, este \u00faltimo ainda conta com a intermedia\u00e7\u00e3o de corretora de valores ou banco para estas opera\u00e7\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n<p>A confus\u00e3o que os termos possam causar \u00e9 compreens\u00edvel, uma vez que, em ambos, temos o processo de <strong>empr\u00e9stimo e capta\u00e7\u00e3o de recursos<\/strong>. No entanto, \u00e9 importante refor\u00e7ar que, no <strong>mercado de capitais<\/strong>, s\u00e3o as empresas que necessitam de fundos, e n\u00e3o o contr\u00e1rio. A raz\u00e3o para isso \u00e9 que, com o patrim\u00f4nio obtido a partir dos investidores, elas podem empreender projetos de expans\u00e3o e crescimento, por exemplo.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quais os tipos de cr\u00e9dito do mercado de cr\u00e9dito?<\/h2>\n\n\n\n<p>Uma empresa que oferece <strong>cr\u00e9dito <\/strong>o faz a partir de duas modalidades: <strong>cr\u00e9dito para pessoa f\u00edsica e para pessoa jur\u00eddica<\/strong>, uma vez que cada uma tem objetivos de diferentes naturezas. As diferen\u00e7as s\u00e3o as seguintes:<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">1. Pessoa F\u00edsica<\/h3>\n\n\n\n<p>Para cidad\u00e3os como eu e voc\u00ea, <strong>pessoas f\u00edsicas<\/strong>, os tipos de cr\u00e9dito mais populares que as institui\u00e7\u00f5es financeiras oferecem s\u00e3o esses aqui:&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Cr\u00e9dito consignado: <\/strong>o valor emprestado ao cliente \u00e9 pago por meio de parcelas descontadas em sua folha de pagamento ou benef\u00edcio. Por isso, essa modalidade destina-se a trabalhadores que tenham carteira assinada com empresa privada, aposentados, benefici\u00e1rios de programas do governo, militares das For\u00e7as Armadas e servidores p\u00fablicos. Participantes destes \u00faltimos dois grupos podem ser ativos, inativos ou pensionistas;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Cr\u00e9dito direto ao consumidor: <\/strong>oferecido por bancos e at\u00e9 mesmo por lojas, \u00e9 uma forma desburocratizada de obter cr\u00e9dito, uma vez que nem sempre \u00e9 preciso comprovar renda ou informar a raz\u00e3o do empr\u00e9stimo. Nas lojas, esta modalidade se manifestava por meio dos carn\u00eas. Hoje, com a tecnologia aplicada a tantos servi\u00e7os financeiros, esses estabelecimentos tamb\u00e9m podem oferecer vers\u00f5es digitais deste credi\u00e1rio. Assim, o dinheiro emprestado n\u00e3o sai de um banco, mas da pr\u00f3pria loja;&nbsp;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Cheque especial: <\/strong>este cr\u00e9dito pr\u00e9-aprovado passa a estar dispon\u00edvel a partir do momento que uma conta corrente \u00e9 aberta, independente de o correntista o ter solicitado ou n\u00e3o. Este \u201cvalor extra\u201d funciona como um empr\u00e9stimo menos complexo, feito para ser utilizado em situa\u00e7\u00f5es de aperto com as finan\u00e7as. \u201cLimite pr\u00e9-aprovado\u201d, \u201cLIS\u201d e \u201ccheque azul\u201d s\u00e3o algumas das demais formas de nomear essa pr\u00e1tica;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Cart\u00e3o de cr\u00e9dito: <\/strong>extremamente popular no pa\u00eds, o cart\u00e3o de cr\u00e9dito tamb\u00e9m \u00e9 uma forma de empr\u00e9stimo. Ao comprar algo neste cart\u00e3o, voc\u00ea n\u00e3o utiliza seu pr\u00f3prio dinheiro, mas sim o da institui\u00e7\u00e3o financeira em quest\u00e3o. O pagamento, ent\u00e3o, \u00e9 feito apenas futuramente, e vem em forma de fatura. Quando paga com atraso, ou dependendo da op\u00e7\u00e3o de parcelamento escolhida h\u00e1 o acr\u00e9scimo de juros ao valor original;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong><em>Leasing<\/em><\/strong><strong>: <\/strong>tamb\u00e9m chamado de \u201carrendamento mercantil\u201d, o <em>leasing <\/em>\u00e9 uma esp\u00e9cie de contrato de aluguel. Nele, o arrendat\u00e1rio (cliente) usufrui de determinado bem a partir do pagamento de parcelas mensais para o arrendador (institui\u00e7\u00e3o financeira). Ao final do contrato, o arrendat\u00e1rio tem a op\u00e7\u00e3o de renov\u00e1-lo, devolver esse bem (um carro ou uma casa, por exemplo), ou compr\u00e1-lo, descontando o valor de todas as parcelas que pagou at\u00e9 ent\u00e3o.&nbsp;&nbsp;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">2. Pessoa Jur\u00eddica<\/h3>\n\n\n\n<p>J\u00e1 para as <strong>pessoas jur\u00eddicas<\/strong>, a principal modalidade de cr\u00e9dito oferecida \u00e9 a de <strong>empr\u00e9stimo de capital de giro<\/strong>. Nesse caso, \u00e9 uma forma de garantir \u00e0s empresas recursos suficientes para financiamento de projetos, por exemplo, ou aquisi\u00e7\u00f5es. Normalmente, inclusive, as institui\u00e7\u00f5es financeiras proporcionam condi\u00e7\u00f5es especiais de pagamento.<\/p>\n\n\n\n<p>Al\u00e9m deste, algumas op\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito tradicionalmente solicitadas por pessoas f\u00edsicas tamb\u00e9m cabem perfeitamente aqui. O <strong><em>leasing<\/em><\/strong> \u00e9 um deles: muitos <strong>contratos de arrendamento <\/strong>s\u00e3o desenvolvidos para empresas, que arrendam instala\u00e7\u00f5es ou maquin\u00e1rios.<\/p>\n\n\n\n<p>Os <strong>cart\u00f5es de cr\u00e9dito<\/strong>, t\u00e3o difundidos entre a popula\u00e7\u00e3o, tamb\u00e9m apresentam <strong>vers\u00f5es corporativas<\/strong>. Em geral, os bancos elencam op\u00e7\u00f5es sem anuidade (ou com um valor especial), condi\u00e7\u00f5es especiais de parcelamento, limite espec\u00edfico e at\u00e9 plataformas de <em>internet banking <\/em>focadas no gerenciamento empresarial.<\/p>\n\n\n\n<p>Assim como o cr\u00e9dito para <strong>pessoas f\u00edsicas <\/strong>existe para<strong> facilitar e estimular o consumo por parte da popula\u00e7\u00e3o<\/strong>, este destinado \u00e0s <strong>pessoas jur\u00eddicas <\/strong>tem por objetivo <strong>fomentar o desenvolvimento econ\u00f4mico do pa\u00eds por meio de condi\u00e7\u00f5es facilitadas para empreendedores e empres\u00e1rios<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como funciona o mercado de cr\u00e9dito?<\/h2>\n\n\n\n<p>O <strong>funcionamento do mercado de cr\u00e9dito <\/strong>come\u00e7a pelas suas duas figuras principais: o <strong>credor <\/strong>(quem fornece o cr\u00e9dito) e o <strong>tomador <\/strong>(quem solicita o recurso, sendo este pessoa f\u00edsica ou jur\u00eddica). Entre eles, s\u00e3o realizadas <strong>opera\u00e7\u00f5es de empr\u00e9stimos e financiamentos<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Para que essas opera\u00e7\u00f5es sejam poss\u00edveis, a institui\u00e7\u00e3o financeira fornecedora ir\u00e1 cobrar uma <strong>taxa de juros<\/strong> sobre o montante cedido ao cliente. Em termos bem simples, esses juros s\u00e3o como um <strong>valor extra pago pela disponibilidade da quantia no momento em que ela foi solicitada<\/strong>, uma esp\u00e9cie de \u201caluguel do dinheiro\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p>O pagamento desse empr\u00e9stimo ou financiamento, por sua vez, ainda conta com a interfer\u00eancia de outros fatores, como esses aqui:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Prazo de pagamento: <\/strong>a devolu\u00e7\u00e3o do recurso pode ser feita a curto, m\u00e9dio e longo prazo. Se nos cart\u00f5es de cr\u00e9dito, por exemplo, temos uma fatura mensal, em financiamentos \u00e9 comum que encontremos op\u00e7\u00f5es que durem anos. Esse \u00e9 um dos fatores que pode influenciar no total de juros pagos;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Taxa de juros: <\/strong>naturalmente, \u00e9 preciso considerar a taxa que incidir\u00e1 sobre o valor de cada parcela ao longo do pagamento. Esta pode ser simples ou composta \u2014 quando simples, a taxa incide somente sobre o valor original da parcela; quando composta, incide sobre o valor original e demais juros aplicados em per\u00edodos anteriores. Esta \u00faltima, ali\u00e1s, \u00e9 uma pr\u00e1tica bem comum no <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/mercado-financeiro-o-que-e\/\">mercado financeiro<\/a> e o que pode aumentar gradualmente o n\u00edvel de endividamento de algu\u00e9m;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Destina\u00e7\u00e3o dos recursos: <\/strong>dependendo da modalidade do cr\u00e9dito tomado, \u00e9 preciso informar \u00e0 <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/instituicoes-financeiras-quantas-existem-e-quais-as-diferencas\/\">institui\u00e7\u00e3o financeira<\/a> para o que exatamente o montante ser\u00e1 utilizado. \u00c9 importante lembrar que essa destina\u00e7\u00e3o deve ser real \u2014 ou seja, o empr\u00e9stimo, por exemplo, deve realmente servir ao prop\u00f3sito informado. Em muitos bancos, ali\u00e1s, h\u00e1 linhas especiais que j\u00e1 requerem essa especifica\u00e7\u00e3o, como para financiamento de ve\u00edculos;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Garantias: <\/strong>este \u00e9 um mecanismo de prote\u00e7\u00e3o para a institui\u00e7\u00e3o financeira credora em caso de inadimpl\u00eancia. Essas garantias podem se desdobrar de in\u00fameras formas. Na hipoteca, por exemplo, temos geralmente um im\u00f3vel que \u00e9 ofertado como garantia de pagamento. H\u00e1, ainda, a presen\u00e7a de um fiador: um terceiro elemento presente na opera\u00e7\u00e3o que se compromete a arcar com o compromisso do tomador do empr\u00e9stimo, caso este n\u00e3o pague o prometido.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>O <strong>mercado de cr\u00e9dito <\/strong>ainda com um detalhe bem importante, que representa como o seu funcionamento \u00e9 complexo e c\u00edclico: o dinheiro utilizado no fornecimento de empr\u00e9stimos e financiamentos vem dos dep\u00f3sitos e investimentos realizados pelos seus pr\u00f3prios clientes. Essa pr\u00e1tica, \u00e9 claro, \u00e9 totalmente segura, j\u00e1 que \u00e9 autorizada e fiscalizada pelo <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/quem-e-o-banco-central-do-brasil-e-o-que-ele-faz\/\"><strong>Banco Central<\/strong><\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>Basicamente, as movimenta\u00e7\u00f5es levam em considera\u00e7\u00e3o recursos de terceiros, n\u00e3o exatamente da institui\u00e7\u00e3o. \u00c9 essa a raz\u00e3o pela qual o banco precisa sempre dispor um volume consider\u00e1vel de dinheiro em caixa, uma vez que estes clientes podem solicitar a retirada imediata de algum valor.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quais os principais agentes do mercado de cr\u00e9dito?<\/h2>\n\n\n\n<p>No que tange \u00e0 <strong>din\u00e2mica do mercado de cr\u00e9dito<\/strong>, os principais agentes s\u00e3o o <strong>credor <\/strong>e o <strong>tomador de recursos<\/strong>. Em outras palavras, as institui\u00e7\u00f5es financeiras e seus clientes, que movimentam empr\u00e9stimos e financiamentos.<\/p>\n\n\n\n<p>J\u00e1 no que se refere \u00e0 operacionaliza\u00e7\u00e3o dessas movimenta\u00e7\u00f5es, temos algumas institui\u00e7\u00f5es cuja atua\u00e7\u00e3o \u00e9 imprescind\u00edvel no mercado:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Bancos: <\/strong>naturalmente, s\u00e3o as entidades mais buscadas pela popula\u00e7\u00e3o quando se trata de cart\u00f5es de cr\u00e9dito, financiamentos e empr\u00e9stimos. <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/bancos-comerciais-de-investimentos-e-multiplos\/\">Cada um, \u00e9 claro, oferece linhas espec\u00edficas e condi\u00e7\u00f5es de pagamento diferentes<\/a>, o que permite ao cliente escolher a op\u00e7\u00e3o mais conveniente para si;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Promotoras de cr\u00e9dito: <\/strong>s\u00e3o empresas autorizadas e terceirizadas pelos bancos que tamb\u00e9m oferecem empr\u00e9stimos e financiamentos, de v\u00e1rias modalidades, bem como abertura de contas e at\u00e9 seguros. A rela\u00e7\u00e3o entre a promotora e a institui\u00e7\u00e3o financeira \u00e9 direta, o que torna uma op\u00e7\u00e3o bastante vers\u00e1til e segura para os clientes;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/como-ser-correspondente-bancario\/\"><strong>Correspondentes banc\u00e1rios<\/strong><\/a><strong>: <\/strong>s\u00e3o pessoas jur\u00eddicas que estabelecem uma parceria com uma institui\u00e7\u00e3o financeira para oferecer linhas de cr\u00e9dito e financiamento em seus estabelecimentos \u2014 como acontece com as lojas de materiais de constru\u00e7\u00e3o, por exemplo. Essa atua\u00e7\u00e3o tamb\u00e9m pode estar vinculada \u00e0s promotoras;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Agentes de cr\u00e9dito: <\/strong>s\u00e3o pessoas f\u00edsicas que trabalham em conjunto com promotoras e correspondentes, realizando o interm\u00e9dio entre institui\u00e7\u00e3o financeira e cliente. Em resumo, seu papel \u00e9 ajudar essas pessoas a encontrar as linhas de cr\u00e9dito mais convenientes para suas necessidades.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quais fatores influenciam no mercado de cr\u00e9dito?<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Produto interno bruto, lei da oferta e demanda, consumo da popula\u00e7\u00e3o e decis\u00f5es do governo<\/strong>: esses s\u00e3o alguns dos fatores capazes de afetar o <strong>mercado de cr\u00e9dito brasileiro<\/strong>, tornando-o mais ou menos acess\u00edvel para a popula\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p>Como cada um desses pontos tem sua pr\u00f3pria complexidade e rela\u00e7\u00e3o com este mercado \u2014 e, principalmente, como eu quero que este artigo seja uma verdadeira aula para voc\u00ea \u2014 eu vou te explicar em detalhes tudo o que pode influenci\u00e1-lo.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Mercado de cr\u00e9dito e o PIB do Brasil<\/h3>\n\n\n\n<p>O <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/glossario\/pib-per-capita\/\"><strong>Produto Interno Bruto (PIB)<\/strong><\/a><strong> \u00e9 a soma de tudo o que \u00e9 produzido em uma cidade, estado ou pa\u00eds no per\u00edodo de (geralmente) um ano<\/strong>. Essa informa\u00e7\u00e3o serve a muitos prop\u00f3sitos, como o de avaliar a participa\u00e7\u00e3o setorial na economia da na\u00e7\u00e3o, por exemplo, bem como identificar defici\u00eancias econ\u00f4micas e mapear o seu crescimento ou diminui\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p>A partir do <a href=\"https:\/\/www.bcb.gov.br\/estatisticas\/estatisticasmonetariascredito\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">relat\u00f3rio Estat\u00edsticas Monet\u00e1rias de Cr\u00e9dito<\/a>, desenvolvido e divulgado pelo Banco Central, o percentual das opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito \u00e9 sempre apresentado de forma a mostrar o quanto equivale ao PIB brasileiro.<\/p>\n\n\n\n<p>A raz\u00e3o para isso \u00e9 a seguinte: avaliar a <strong>propor\u00e7\u00e3o do mercado de cr\u00e9dito em rela\u00e7\u00e3o ao tamanho da economia<\/strong> \u00e9 uma forma de descobrir se os processos de avalia\u00e7\u00e3o, competi\u00e7\u00e3o e seguran\u00e7a est\u00e3o maduros o suficiente ou se precisam de melhorias e evolu\u00e7\u00f5es. Esses, por sua vez, s\u00e3o fundamentais na constru\u00e7\u00e3o do bem-estar social.<\/p>\n\n\n\n<p>Para voc\u00ea ter no\u00e7\u00e3o da dimens\u00e3o do mercado de cr\u00e9dito, cito aqui o <strong>relat\u00f3rio de 2021<\/strong>, quando todas as movimenta\u00e7\u00f5es com o Sistema Financeiro Nacional somaram mais de R$4,3 milh\u00f5es \u2014 mais da metade de tudo o que \u00e9 produzido no pa\u00eds, j\u00e1 que a quantia representava 52,3% do PIB.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Volume de cr\u00e9dito e demanda<\/h3>\n\n\n\n<p>Quanto maior for o volume de cr\u00e9dito destinado \u00e0 popula\u00e7\u00e3o \u2014 \u00e0s fam\u00edlias \u2014 maior ser\u00e1 o incentivo \u00e0 produ\u00e7\u00e3o e ao investimento empresarial. A raz\u00e3o disso \u00e9 o aumento proporcional da <strong>demanda agregada<\/strong>. Ou seja: sobe o consumo, os gastos do governo, os investimentos e as exporta\u00e7\u00f5es l\u00edquidas \u2014 benef\u00edcios generalizados, que servem aos empres\u00e1rios e aos consumidores.<\/p>\n\n\n\n<p>Com o dinheiro em circula\u00e7\u00e3o, encontramos por a\u00ed taxas de juros menores e mais atrativas. Al\u00e9m disso, quanto mais recursos aplicados no mercado de cr\u00e9dito, mais se garante a aquisi\u00e7\u00e3o de bens e servi\u00e7os.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Mercado de cr\u00e9dito e a participa\u00e7\u00e3o do consumo<\/h3>\n\n\n\n<p>Em momentos ruins para a economia, a participa\u00e7\u00e3o do consumo por parte das fam\u00edlias no PIB baixa bastante. Com uma popula\u00e7\u00e3o endividada, \u00e9 natural que as pessoas fa\u00e7am menos compras parceladas ou busquem por empr\u00e9stimos e financiamentos.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>J\u00e1 as institui\u00e7\u00f5es financeiras, por sua vez, passam a temer a <strong>inadimpl\u00eancia<\/strong>. Por consequ\u00eancia, o cr\u00e9dito se torna mais caro \u2014 j\u00e1 que os juros sobem \u2014 e, assim, temos novamente um ciclo de retra\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p>Com a baixa circula\u00e7\u00e3o do dinheiro, resumindo, as fam\u00edlias consomem menos e os empres\u00e1rios paralisam investimentos. Em um panorama macro, temos uma diminui\u00e7\u00e3o da economia nacional.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Outro exemplo representativo dessa rela\u00e7\u00e3o entre <strong>o mercado de cr\u00e9dito e a participa\u00e7\u00e3o de consumo <\/strong>\u00e9 o ano de 2006, quando essa porcentagem estava zerada no PIB. Em 2007, por\u00e9m, houve um aumento de 3,7% e, posteriormente, chegou aos 4,2%, em 2010. Com a melhora de cen\u00e1rio, houve tamb\u00e9m investimentos maiores em bens de capital.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Mercado de cr\u00e9dito e a infla\u00e7\u00e3o<\/h3>\n\n\n\n<p>A <strong>infla\u00e7\u00e3o <\/strong>\u00e9, com certeza, um dos fatores de <strong>maior impacto na economia e no mercado de cr\u00e9dito<\/strong>. Para medi-la, o Brasil tem o <strong>\u00cdndice Nacional de Pre\u00e7os ao Consumidor Amplo (IPCA)<\/strong>, que calcula o pre\u00e7o de uma sele\u00e7\u00e3o de produtos e servi\u00e7os para fam\u00edlias cujo rendimento esteja entre 1 e 40 sal\u00e1rios m\u00ednimos.<\/p>\n\n\n\n<p>Se a infla\u00e7\u00e3o estiver alta, este pre\u00e7o ser\u00e1 maior \u2014 assim como o custo de vida ser\u00e1 mais caro. O poder de compra, inclusive, \u00e9 bem f\u00e1cil de entender: voc\u00ea consegue comprar, hoje, a mesma quantia de itens que podia comprar 10 anos atr\u00e1s com R$100? Com certeza n\u00e3o \u2014 e esse \u00e9 um dos efeitos da infla\u00e7\u00e3o.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Por mais que se relacione tanto a <strong>circula\u00e7\u00e3o da moeda <\/strong>com essa alta nos pre\u00e7os, temos ainda outros fatores que a afetam, como o <strong>pre\u00e7o do d\u00f3lar e o custo de mat\u00e9rias-primas<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Aqui, entra a rela\u00e7\u00e3o com o <strong>mercado de cr\u00e9dito<\/strong>. Se a infla\u00e7\u00e3o estiver alta, isso significa que as taxas praticadas em empr\u00e9stimos e financiamentos tamb\u00e9m ser\u00e3o mais caras. Por consequ\u00eancia, teremos os efeitos que voc\u00ea j\u00e1 sabe: a popula\u00e7\u00e3o pensar\u00e1 duas vezes antes de acessar esses recursos e os bancos se tornar\u00e3o mais restritos, diminuindo o volume de concess\u00f5es por temer a inadimpl\u00eancia.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Mercado de cr\u00e9dito e a pandemia de Covid-19<\/h3>\n\n\n\n<p>Os impactos da <strong>pandemia para o mercado de cr\u00e9dito foram bem expressivos<\/strong>. \u00c0 \u00e9poca, o endividamento das fam\u00edlias foi o mais alto desde a crise econ\u00f4mica de 2015. No caso das microempresas, por sua vez, a concess\u00e3o de cr\u00e9dito foi intensamente cortada.<\/p>\n\n\n\n<p>Para voc\u00ea ter no\u00e7\u00e3o, entre abril e setembro de 2019, o percentual de crescimento no Brasil era de 30%. J\u00e1 neste mesmo per\u00edodo de 2020, o n\u00famero j\u00e1 havia ca\u00eddo para 9%.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Resumidamente, a queda na atividade econ\u00f4mica, na gera\u00e7\u00e3o de renda e na capacidade de pagamento de d\u00edvidas levou o mercado de cr\u00e9dito a viver um de seus piores momentos. Com tamanha incerteza econ\u00f4mica, nada mais natural do que a restri\u00e7\u00e3o dos bancos, que j\u00e1 n\u00e3o concediam recursos com a mesma facilidade \u2014 nem os mesmos pre\u00e7os \u2014 de antes. O resultado: um aumento expressivo da taxa de juros e o ciclo que voc\u00ea j\u00e1 conhece.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Felizmente, com os avan\u00e7os da ci\u00eancia e a chegada das vacinas, o cen\u00e1rio come\u00e7ou a apresentar melhoras ap\u00f3s um per\u00edodo t\u00e3o dif\u00edcil para todos. Al\u00e9m disso, apesar dos maus momentos, decis\u00f5es governamentais conseguiram manter o n\u00edvel de inadimpl\u00eancia abaixo dos recordes hist\u00f3ricos.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">O mercado cr\u00e9dito e as fraudes<\/h3>\n\n\n\n<p>At\u00e9 aqui, voc\u00ea entendeu que o <strong>mercado financeiro \u00e9 de suma import\u00e2ncia para a economia brasileira <\/strong>\u2014 fato que pode ser facilmente constatado atrav\u00e9s de seu percentual equivalente no PIB do nosso pa\u00eds. No entanto, uma das ferramentas que mais fez esse mercado evoluir nos \u00faltimos anos \u00e9, tamb\u00e9m, uma facilitadora para muitas fraudes: a <strong>tecnologia<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Ao mesmo tempo que os <strong>mecanismos fraudulentos aumentam e dificultam a concess\u00e3o de cr\u00e9dito mais acess\u00edvel<\/strong>, felizmente, esses mesmos recursos tecnol\u00f3gicos t\u00eam ajudado o SFN a manter o cen\u00e1rio em ordem. <a href=\"https:\/\/www.securityreport.com.br\/overview\/mapa-de-fraude-registra-r58-bilhoes-em-tentativas-de-fraudes-no-brasil-em-2022\/#.ZFVcyXbMLIU\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">Em 2022, por exemplo, foram registrados mais de R$5,8 bilh\u00f5es em tentativas de opera\u00e7\u00f5es fraudulentas<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>Clonagem de cart\u00e3o, boletos falsos e empr\u00e9stimos que n\u00e3o existem s\u00e3o alguns dos golpes mais corriqueiros \u2014 inclusive, tenho certeza que voc\u00ea mesmo j\u00e1 deve ter recebido algum e-mail ou at\u00e9 SMS suspeito.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Qual o tamanho do mercado de cr\u00e9dito no Brasil?<\/h2>\n\n\n\n<p>De acordo com as informa\u00e7\u00f5es mais recentes divulgadas pelo <strong>Banco Central <\/strong>no in\u00edcio de 2023, as <strong>opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito do Sistema Financeiro Nacional (SFN) somaram R$5,4 trilh\u00f5es<\/strong>. Os n\u00fameros deste mesmo relat\u00f3rio ainda apontam para um momento de crescimento deste mercado nos \u00faltimos meses.<\/p>\n\n\n\n<p>Dentre os v\u00e1rios fatores que nos levam a esse cen\u00e1rio, vale destacar dois bem interessantes e que ainda n\u00e3o mencionei at\u00e9 aqui: <strong>as novas formas de efetuar um pagamento, como o PIX ou os cart\u00f5es por aproxima\u00e7\u00e3o<\/strong>. Ambas oferecem uma perspectiva bastante otimista para o futuro e facilitam movimenta\u00e7\u00f5es como nunca antes.<\/p>\n\n\n\n<p>Entretanto, como sempre, vale ressaltar que o otimismo depende de muitos outros aspectos al\u00e9m desse, como o <strong>c\u00e2mbio<\/strong>, a <strong>infla\u00e7\u00e3o<\/strong> e os <strong>juros<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quanto movimenta o mercado de cr\u00e9dito no Brasil?<\/h2>\n\n\n\n<p>O <strong>volume movimentado pelo mercado de cr\u00e9dito brasileiro varia anualmente<\/strong>. Em 2022, por exemplo, a quantia para pessoas jur\u00eddicas atingiu R$1,3 trilh\u00e3o ainda em fevereiro. Essa porcentagem, ali\u00e1s, representou um aumento de 17,5% em rela\u00e7\u00e3o ao mesmo m\u00eas de 2021.<\/p>\n\n\n\n<p>As raz\u00f5es para esse valor t\u00e3o alto tiveram origem variadas: contratos de c\u00e2mbio, antecipa\u00e7\u00e3o de receb\u00edveis, financiamento a exporta\u00e7\u00f5es, financiamento para aquisi\u00e7\u00e3o de ve\u00edculos e capital de giro.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quer continuar aprendendo com a TopInvest?<\/h2>\n\n\n\n<p>Vamos recapitular? O <strong>mercado de cr\u00e9dito<\/strong>, onde credores emprestam e financiam recursos e bens a tomadores, \u00e9 uma das partes do Sistema Financeiro Nacional que mais tem influ\u00eancia sobre a economia no Brasil.<\/p>\n\n\n\n<p>Como eu disse, entender o seu funcionamento e sua rela\u00e7\u00e3o com demais setores \u00e9 crucial, n\u00e3o importa se voc\u00ea \u00e9 um profissional da \u00e1rea, um aspirante ou simplesmente um cidad\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p>Se voc\u00ea gostou desse conte\u00fado, vai gostar tamb\u00e9m de saber que no <a href=\"https:\/\/www.youtube.com\/topinvestbrasil\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\"><strong>canal da TopInvest no YouTube<\/strong><\/a><strong> <\/strong>temos muitas aulas dispon\u00edveis para te ajudar a compreender o mercado financeiro de um jeito direto, pr\u00e1tico e leve. Vem com a Top!<\/p>\n\n\n\n<script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"O que \u00e9 o mercado de cr\u00e9dito?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"O mercado de cr\u00e9dito \u00e9 o ambiente onde s\u00e3o realizadas opera\u00e7\u00f5es e concess\u00f5es de cr\u00e9dito e financiamento para pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas. A defini\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, ali\u00e1s, \u00e9 o pagamento futuro, muitas vezes acrescido de juros, de um valor obtido no presente.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Qual o papel do mercado de cr\u00e9dito?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Primordialmente, o maior prop\u00f3sito do mercado de cr\u00e9dito \u00e9 favorecer a movimenta\u00e7\u00e3o de recursos. Para isso, conecta quem necessita de recursos com quem pode financi\u00e1-los ou emprest\u00e1-los\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Qual a diferen\u00e7a entre mercado de cr\u00e9dito e mercado de capitais?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Enquanto no mercado de cr\u00e9dito o empr\u00e9stimo \u00e9 feito por institui\u00e7\u00f5es financeiras para os clientes, no mercado de capitais o valor parte dos investidores para as empresas \u2014 que o devolve futuramente tamb\u00e9m com o acr\u00e9scimo de juros. Ademais, este \u00faltimo ainda conta com a intermedia\u00e7\u00e3o de corretora de valores ou banco para estas opera\u00e7\u00f5es.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Quais os tipos de cr\u00e9dito do mercado de cr\u00e9dito?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Uma empresa que oferece cr\u00e9dito o faz a partir de duas modalidades: cr\u00e9dito para pessoa f\u00edsica e para pessoa jur\u00eddica, uma vez que cada uma tem objetivos de diferentes naturezas.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Como funciona o mercado de cr\u00e9dito?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"O funcionamento do mercado de cr\u00e9dito come\u00e7a pelas suas duas figuras principais: o credor (quem fornece o cr\u00e9dito) e o tomador (quem solicita o recurso, sendo este pessoa f\u00edsica ou jur\u00eddica). Entre eles, s\u00e3o realizadas opera\u00e7\u00f5es de empr\u00e9stimos e financiamentos.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Quais os principais agentes do mercado de cr\u00e9dito?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"<ul>\\n\t<li>Bancos: naturalmente, s&atilde;o as entidades mais buscadas pela popula&ccedil;&atilde;o quando se trata de cart&otilde;es de cr&eacute;dito, financiamentos e empr&eacute;stimos. Cada um, &eacute; claro, oferece linhas espec&iacute;ficas e condi&ccedil;&otilde;es de pagamento diferentes, o que permite ao cliente escolher a op&ccedil;&atilde;o mais conveniente para si;<br><br><\/li>\\n\t<li>Promotoras de cr&eacute;dito: s&atilde;o empresas autorizadas e terceirizadas pelos bancos que tamb&eacute;m oferecem empr&eacute;stimos e financiamentos, de v&aacute;rias modalidades, bem como abertura de contas e at&eacute; seguros. A rela&ccedil;&atilde;o entre a promotora e a institui&ccedil;&atilde;o financeira &eacute; direta, o que torna uma op&ccedil;&atilde;o bastante vers&aacute;til e segura para os clientes;<br><br><\/li>\\n\t<li>Correspondentes banc&aacute;rios: s&atilde;o pessoas jur&iacute;dicas que estabelecem uma parceria com uma institui&ccedil;&atilde;o financeira para oferecer linhas de cr&eacute;dito e financiamento em seus estabelecimentos &mdash; como acontece com as lojas de materiais de constru&ccedil;&atilde;o, por exemplo. Essa atua&ccedil;&atilde;o tamb&eacute;m pode estar vinculada &agrave;s promotoras;<br><br><\/li>\\n\t<li>Agentes de cr&eacute;dito: s&atilde;o pessoas f&iacute;sicas que trabalham em conjunto com promotoras e correspondentes, realizando o interm&eacute;dio entre institui&ccedil;&atilde;o financeira e cliente. Em resumo, seu papel &eacute; ajudar essas pessoas a encontrar as linhas de cr&eacute;dito mais convenientes para suas necessidades.<\/li>\\n<\/ul>\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Quais fatores influenciam no mercado de cr\u00e9dito?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"<ul>\\n\t<li>Mercado de cr&eacute;dito e o PIB do Brasil<\/li>\\n\t<li>Volume de cr&eacute;dito e demanda<\/li>\\n\t<li>Mercado de cr&eacute;dito e a participa&ccedil;&atilde;o do consumo<\/li>\\n\t<li>Mercado de cr&eacute;dito e a infla&ccedil;&atilde;o<\/li>\\n\t<li>Mercado de cr&eacute;dito e a pandemia de Covid-19<\/li>\\n\t<li>O mercado cr&eacute;dito e as fraudes<\/li>\\n<\/ul>\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Qual o tamanho do mercado de cr\u00e9dito no Brasil?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"De acordo com as informa\u00e7\u00f5es mais recentes divulgadas pelo Banco Central no in\u00edcio de 2023, as opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito do Sistema Financeiro Nacional (SFN) somaram R$5,4 trilh\u00f5es. Os n\u00fameros deste mesmo relat\u00f3rio ainda apontam para um momento de crescimento deste mercado nos \u00faltimos meses.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Quanto movimenta o mercado de cr\u00e9dito no Brasil?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"O volume movimentado pelo mercado de cr\u00e9dito brasileiro varia anualmente. Em 2022, por exemplo, a quantia para pessoas jur\u00eddicas atingiu R$1,3 trilh\u00e3o ainda em fevereiro. Essa porcentagem, ali\u00e1s, representou um aumento de 17,5% em rela\u00e7\u00e3o ao mesmo m\u00eas de 2021.\"}}]}<\/script>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>O mercado de cr\u00e9dito \u00e9 o ambiente onde s\u00e3o realizadas opera\u00e7\u00f5es e concess\u00f5es de cr\u00e9dito e financiamento para pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":26578,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_editorskit_title_hidden":false,"_editorskit_reading_time":0,"_editorskit_is_block_options_detached":false,"_editorskit_block_options_position":"{}","advgb_blocks_editor_width":"","advgb_blocks_columns_visual_guide":"","footnotes":""},"categories":[22,89],"tags":[],"class_list":["post-26577","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-financas-e-investimentos","category-conhecimentos-bancarios"],"acf":[],"author_meta":{"display_name":"Kleber Stumpf","author_link":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/author\/kleber\/"},"featured_img":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/19554-1024x683.jpg-300x200.webp","coauthors":[],"tax_additional":{"categories":{"linked":["<a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/financas-e-investimentos\/\" class=\"advgb-post-tax-term\">Finan\u00e7as e Investimentos<\/a>","<a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/financas-e-investimentos\/conhecimentos-bancarios\/\" class=\"advgb-post-tax-term\">Conhecimentos Bancarios<\/a>"],"unlinked":["<span class=\"advgb-post-tax-term\">Finan\u00e7as e Investimentos<\/span>","<span class=\"advgb-post-tax-term\">Conhecimentos Bancarios<\/span>"]}},"comment_count":"1","relative_dates":{"created":"Publicado 3 anos atr\u00e1s","modified":"Atualizado 2 anos atr\u00e1s"},"absolute_dates":{"created":"Publicado em 18 de maio de 2023","modified":"Atualizado em 1 de maio de 2024"},"absolute_dates_time":{"created":"Publicado em 18 de maio de 2023 10:32","modified":"Atualizado em 1 de maio de 2024 12:38"},"featured_img_caption":"mercado de cr\u00e9dito","series_order":"","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/26577","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=26577"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/26577\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":28326,"href":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/26577\/revisions\/28326"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/26578"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=26577"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=26577"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=26577"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}