{"id":1409,"date":"2025-01-21T14:51:34","date_gmt":"2025-01-21T17:51:34","guid":{"rendered":"http:\/\/topinvest.com.br\/wordpress\/?p=1409"},"modified":"2025-01-21T14:51:36","modified_gmt":"2025-01-21T17:51:36","slug":"produtos-bancarios","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.topinvest.com.br\/blog\/produtos-bancarios\/","title":{"rendered":"Produtos banc\u00e1rios: o que s\u00e3o, quais s\u00e3o e como escolher?"},"content":{"rendered":"\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quem est\u00e1 no <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/profissoes-do-mercado-financeiro\/\">mercado financeiro<\/a>, trabalha todos os dias com produtos banc\u00e1rios. Mesmo sob a perspectiva de cidad\u00e3os n\u00f3s temos (muita) experi\u00eancia com esses produtos. Afinal, todos n\u00f3s os utilizamos.&nbsp;<\/h2>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Est\u00e1 perdido e n\u00e3o sabe exatamente quais s\u00e3o esses produtos? Ent\u00e3o, partiu aprender juntos.<\/h2>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">O que s\u00e3o produtos banc\u00e1rios?<\/h2>\n\n\n\n<p>Produtos banc\u00e1rios podem ser descritos como instrumentos financeiros, tang\u00edveis ou intang\u00edveis, oferecidos pelos bancos para atender diversas necessidades econ\u00f4micas de indiv\u00edduos ou empresas.<\/p>\n\n\n\n<p>A explica\u00e7\u00e3o te\u00f3rica ainda parece abstrata? Com certeza, com exemplos, isso ficar\u00e1 mais claro. Para voc\u00ea entender melhor, entre os tipos de produtos banc\u00e1rios mais comuns est\u00e3o:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>A\u00e7\u00f5es;<\/li>\n\n\n\n<li>Cart\u00f5es de cr\u00e9dito;<\/li>\n\n\n\n<li>Cart\u00f5es de d\u00e9bito;<\/li>\n\n\n\n<li>Cons\u00f3rcios;<\/li>\n\n\n\n<li>Conta corrente;<\/li>\n\n\n\n<li>Conta poupan\u00e7a;<\/li>\n\n\n\n<li>Contas conjuntas;<\/li>\n\n\n\n<li>Contas corporativas;<\/li>\n\n\n\n<li>Financiamentos;<\/li>\n\n\n\n<li>Fundos de investimento;<\/li>\n\n\n\n<li>Tal\u00f5es de cheque;<\/li>\n\n\n\n<li>T\u00edtulos de d\u00edvida.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Em linhas gerais,&nbsp; tamb\u00e9m pode-se dizer que os produtos banc\u00e1rios envolvem o fornecimento de capital ou cr\u00e9dito em troca de juros, taxas e outros tipos de encargos. Assim, os clientes podem adquiri-los, sob prop\u00f3sitos variados, como poupar dinheiro, obter cr\u00e9dito ou fazer pagamentos.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Qual \u00e9 a diferen\u00e7a entre produtos e servi\u00e7os banc\u00e1rios?<\/h2>\n\n\n\n<p>No dia a dia banc\u00e1rio, \u00e9 comum que os conceitos de produtos e servi\u00e7os se misturem, sendo at\u00e9 tratados como sin\u00f4nimos. Contudo, existem diferen\u00e7as claras entre eles, que podem ser compreendidas ao analisarmos o significado de cada palavra.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>De acordo com o dicion\u00e1rio Michaelis da l\u00edngua portuguesa:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Produto<\/strong>: \u201co que \u00e9 produzido, destinado ao com\u00e9rcio\u201d;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Servi\u00e7o<\/strong>: \u201cato ou efeito de servir, fornecimento de comodidade\u201d.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Al\u00e9m das defini\u00e7\u00f5es, algumas caracter\u00edsticas tamb\u00e9m ajudam a diferenciar produtos e servi\u00e7os \u2014 tanto no contexto banc\u00e1rio quanto fora dele: <strong>propriedade<\/strong> e <strong>perecibilidade<\/strong>. Olha s\u00f3:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Propriedade<\/strong>: ao adquirir um produto, ele passa a ser propriedade do comprador. J\u00e1 um servi\u00e7o, mesmo utilizado, n\u00e3o se torna posse do cliente;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Perecibilidade<\/strong>: Produtos t\u00eam validade ou podem se esgotar, enquanto os servi\u00e7os s\u00e3o intang\u00edveis e s\u00f3 existem durante a sua execu\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Logo, no contexto banc\u00e1rio, os <strong>produtos<\/strong> podem ser entendidos como tudo aquilo que \u00e9 comercializado ou oferecido pelo banco para solucionar necessidades financeiras de seus clientes. Est\u00e3o aqui: cart\u00f5es de cr\u00e9dito e d\u00e9bito, conta poupan\u00e7a, financiamentos, previd\u00eancia privada e investimentos no geral.<\/p>\n\n\n\n<p>J\u00e1 os <strong>servi\u00e7os banc\u00e1rios<\/strong> englobam todas as tarefas e a\u00e7\u00f5es que os bancos realizam para servir seus clientes, por exemplo: abertura de conta, atendimento, consultoria financeira, transfer\u00eancias, saques, e assim por diante.<\/p>\n\n\n\n<p>Por\u00e9m, embora conceitualmente diferentes, os produtos e servi\u00e7os banc\u00e1rios est\u00e3o <strong>interligados<\/strong> na pr\u00e1tica. Como assim?<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Os servi\u00e7os banc\u00e1rios existem para ajudar os clientes a utilizar, gerenciar e otimizar os produtos financeiros<\/strong>. Em outras palavras, um complementa o outro: enquanto os produtos representam os instrumentos oferecidos pelo banco, os servi\u00e7os s\u00e3o o suporte essencial para a sua utiliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quais s\u00e3o os tipos de servi\u00e7os banc\u00e1rios?<\/h3>\n\n\n\n<p>Aqui, temos a\u00e7\u00f5es ou fun\u00e7\u00f5es que os bancos v\u00e3o realizar em nome dos seus clientes para facilitar o uso dos produtos financeiros. Os exemplos s\u00e3o muitos:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Abertura de conta;<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Atendimento ao cliente;<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/glossario\/atms\/\"><strong>Aux\u00edlio em caixas eletr\u00f4nicos (ATMs)<\/strong><\/a><strong>;<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Consultoria financeira;<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Conta digital;<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>D\u00e9bito autom\u00e1tico;<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Dep\u00f3sitos;<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Emiss\u00e3o de extrato banc\u00e1rio;<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Pagamento de boletos, faturas e contas de consumo;<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>PIX;<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Remessas para o exterior;<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Saques;<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Servi\u00e7os de c\u00e2mbio;<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Servi\u00e7os digitais;<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Transfer\u00eancias de dinheiro.<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Vale destacar que <strong>os servi\u00e7os banc\u00e1rios s\u00e3o intang\u00edveis<\/strong>, especialmente por se tratarem de intera\u00e7\u00f5es entre a institui\u00e7\u00e3o e o cliente.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quais s\u00e3o os tipos de produtos banc\u00e1rios?<\/h2>\n\n\n\n<p><a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/guia-completo-sobre-cartao-de-credito\/\">Cart\u00f5es de cr\u00e9dito<\/a>, contas correntes, contas poupan\u00e7a e t\u00edtulos de investimento s\u00e3o alguns dos <strong>produtos banc\u00e1rios <\/strong>mais populares. Como voc\u00ea pode ver, eles podem ser tang\u00edveis ou n\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p>Para que voc\u00ea conhe\u00e7a um pouco mais sobre cada um dos mais buscados no pa\u00eds, vem comigo:<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Dep\u00f3sito \u00e0 vista (conta corrente)<\/h3>\n\n\n\n<p>A conta de dep\u00f3sitos \u00e0 vista, mais conhecida como conta corrente, \u00e9 aquela em que o cliente do banco paga uma tarifa mensal para poder movimentar livremente os recursos por meio de saques e dep\u00f3sitos.<\/p>\n\n\n\n<p>Cada institui\u00e7\u00e3o financeira oferece variados pacotes de tarifas, cada um com uma gama de produtos inclusa. Aqui, variam o n\u00famero de saques e extratos, a inclus\u00e3o de folhas de cheque ou mesmo transfer\u00eancias interbanc\u00e1rias como TED.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Previd\u00eancia privada<\/h3>\n\n\n\n<p>A <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/previdencia-social-x-previdencia-privada\/\">previd\u00eancia privada<\/a> tamb\u00e9m \u00e9 chamada de <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/entidades-fechadas-de-previdencia-complementar\/\">previd\u00eancia complementar<\/a>. Esta \u00e9 uma forma de seguro contratada para garantir uma renda ao comprador ou seu benefici\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n<p>O valor do pr\u00eamio \u00e9 aplicado pela entidade gestora, que, com base em c\u00e1lculos atuariais, determina o valor do benef\u00edcio. No Brasil, as previd\u00eancias privadas podem ser do tipo aberta ou fechada. A aberta pode ser contratada por qualquer pessoa, enquanto a fechada \u00e9 destinada a grupos, como funcion\u00e1rios de uma empresa, por exemplo.<\/p>\n\n\n\n<p>Em resumo, pode-se dizer que \u00e9 um sistema que acumula recursos que garantem uma renda mensal no futuro, especialmente no per\u00edodo em que se deseja parar de trabalhar.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Certificados de Dep\u00f3sito Banc\u00e1rio (CDB)<\/h3>\n\n\n\n<p>Os <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/caracteristicas-do-cdb\/\">Certificados de Dep\u00f3sito Banc\u00e1rio (CDBs)<\/a> s\u00e3o t\u00edtulos de d\u00edvida emitidos pelos bancos, com a finalidade de captar recursos para financiar suas atividades de cr\u00e9dito, como financiamentos e empr\u00e9stimos.<\/p>\n\n\n\n<p>Esses t\u00edtulos podem ser adquiridos por investidores que desejam aplicar seu dinheiro em uma op\u00e7\u00e3o de renda fixa, ou seja, com previsibilidade de retorno. Em contrapartida, os bancos pagam ao investidor uma taxa de rendimento, que pode ser:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Prefixada: definida no momento da aplica\u00e7\u00e3o e imut\u00e1vel;<\/li>\n\n\n\n<li>P\u00f3s-fixada: atrelada a um \u00edndice de mercado, normalmente, o CDI;<\/li>\n\n\n\n<li>H\u00edbrida: combina uma taxa fixa com a varia\u00e7\u00e3o de um \u00edndice.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Al\u00e9m disso, os CDBs s\u00e3o protegidos pelo Fundo Garantidor de Cr\u00e9dito (FGC), que cobre at\u00e9 R$ 250 mil por CPF e por institui\u00e7\u00e3o financeira, em caso de fal\u00eancia do banco emissor. Isso proporciona um n\u00edvel adicional de seguran\u00e7a ao investidor.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Caderneta de poupan\u00e7a<\/h3>\n\n\n\n<p>A <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/caderneta-de-poupanca\/\">caderneta de poupan\u00e7a<\/a>, ou simplesmente poupan\u00e7a, \u00e9 um dos investimentos mais tradicionais, conservadores e populares do Brasil.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00c9 tradicional porque existe h\u00e1 mais de 140 anos. Conservador, pois seus rendimentos n\u00e3o s\u00e3o t\u00e3o elevados, ao mesmo tempo em que n\u00e3o oferecem muitos riscos. E, por fim, popular porque o aporte inicial sequer existe, o que a torna acess\u00edvel \u00e0 popula\u00e7\u00e3o de baixa renda.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00c9 por meio dos bancos que se abre uma caderneta de poupan\u00e7a. Todavia, n\u00e3o \u00e9 necess\u00e1rio ser correntista para t\u00ea-la. Basta comparecer a uma ag\u00eancia banc\u00e1ria \u2014 portando CPF, documento de identidade e comprovantes de renda e resid\u00eancia \u2014 e solicitar a abertura.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Cheque<\/h3>\n\n\n\n<p>O cheque \u00e9 uma ordem de pagamento \u00e0 vista, mas tamb\u00e9m pode ser emitido como pr\u00e9-datado, embora isso seja apenas uma conven\u00e7\u00e3o. Ele pode ser <strong>nominal<\/strong> ou <strong>ao portador<\/strong>:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Cheque nominal<\/strong>: \u00e9 emitido com os dados do benefici\u00e1rio, ou seja, a pessoa ou entidade a quem o cheque se destina. Para sacar o valor, \u00e9 necess\u00e1rio apresentar um documento de identifica\u00e7\u00e3o;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Cheque ao portador<\/strong>: n\u00e3o cont\u00e9m o nome do benefici\u00e1rio, permitindo que qualquer pessoa que esteja com o cheque em m\u00e3os possa sac\u00e1-lo.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Capitaliza\u00e7\u00e3o<\/h3>\n\n\n\n<p>O <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/titulo-de-capitalizacao\/\">t\u00edtulo de capitaliza\u00e7\u00e3o<\/a> funciona como uma esp\u00e9cie de &#8220;poupan\u00e7a programada&#8221;, mas com sorteios. Parte do valor que voc\u00ea paga mensalmente \u00e9 acumulada e devolvida ao final do prazo combinado \u2014 com ou sem corre\u00e7\u00e3o, dependendo do contrato.<\/p>\n\n\n\n<p>A outra parte do dinheiro \u00e9 usada para custear os sorteios e pagar os pr\u00eamios oferecidos ao longo do per\u00edodo. Ou seja, voc\u00ea guarda dinheiro, mas com a chance de ganhar pr\u00eamios nos sorteios.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Investimentos<\/h3>\n\n\n\n<p>Um <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/financas-e-investimentos\/investimentos\/\">investimento<\/a> nada mais \u00e9 do que um capital que se aplica com a inten\u00e7\u00e3o de multiplica\u00e7\u00e3o no decorrer do tempo. Os investimentos oferecidos pelos bancos podem ser divididos em duas categorias principais:&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Renda fixa<\/strong>: s\u00e3o aplica\u00e7\u00f5es mais previs\u00edveis, onde voc\u00ea j\u00e1 sabe ou consegue estimar o retorno no momento da aplica\u00e7\u00e3o. Exemplos incluem:\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>\u00a0<a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/tesouro-direto-titulos-publicos\/\"><strong>Tesouro Direto<\/strong><\/a>, <strong>CDBs (Certificados de Dep\u00f3sito Banc\u00e1rio)<\/strong>, <strong>LCIs e LCAs (Letras de Cr\u00e9dito Imobili\u00e1rio e do Agroneg\u00f3cio)<\/strong> e <strong>fundos de renda fixa<\/strong>;<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Renda vari\u00e1vel<\/strong>: envolve maior risco, mas tamb\u00e9m oferece potencial de retorno mais elevado. Nessa categoria, destacam-se:\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>\u00a0<strong>A\u00e7\u00f5es<\/strong>, <strong>fundos imobili\u00e1rios (FIIs)<\/strong>, <strong>ETFs (fundos de \u00edndice)<\/strong> e <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/o-que-sao-derivativos\/\"><strong>derivativos<\/strong><\/a>.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Ao escolher entre essas op\u00e7\u00f5es, \u00e9 importante considerar seus objetivos financeiros, horizonte de investimento e toler\u00e2ncia ao risco.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Cart\u00f5es de cr\u00e9dito e d\u00e9bito<\/h3>\n\n\n\n<p>Um dos produtos banc\u00e1rios mais populares \u00e9 o cart\u00e3o de cr\u00e9dito. Apesar da semelhan\u00e7a f\u00edsica, os <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/cartao-de-credito-e-cartao-de-debito\/\">cart\u00f5es de cr\u00e9dito e d\u00e9bito<\/a> t\u00eam fun\u00e7\u00f5es muito diferentes.<\/p>\n\n\n\n<p>O cart\u00e3o de d\u00e9bito \u00e9 ligado diretamente \u00e0 conta corrente. Ou seja, quando voc\u00ea faz a utiliza\u00e7\u00e3o do mesmo, o valor \u00e9 descontado imediatamente da sua conta. Esse cart\u00e3o \u00e9 utilizado para compras \u00e0 vista. Para a sua utiliza\u00e7\u00e3o, \u00e9 necess\u00e1rio que haja saldo em conta.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>J\u00e1 o cart\u00e3o de cr\u00e9dito, como o pr\u00f3prio nome deixa impl\u00edcito, funciona a cr\u00e9dito. Ou seja, \u00e9 utilizado um valor de cr\u00e9dito liberado pela operadora do cart\u00e3o ap\u00f3s uma an\u00e1lise pr\u00e9via.<\/p>\n\n\n\n<p>&nbsp;Com o uso do cart\u00e3o de cr\u00e9dito, pode-se fazer compras parceladas ou com pagamento a prazo. O cart\u00e3o de cr\u00e9dito funciona com pagamento mensal, independente da data da compra.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Cons\u00f3rcios<\/h3>\n\n\n\n<p>Um <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/consorcio-o-que-e-e-como-funciona\/\">cons\u00f3rcio<\/a> \u00e9 uma modalidade de aquisi\u00e7\u00e3o baseada em sorteios, chamados de <strong>contempla\u00e7\u00e3o<\/strong>. At\u00e9 ser contemplado, voc\u00ea continua pagando as parcelas sem ter acesso ao bem.<\/p>\n\n\n\n<p>Importante: <strong>o cons\u00f3rcio n\u00e3o \u00e9 um investimento<\/strong> e n\u00e3o deve ser tratado como tal.<\/p>\n\n\n\n<p>Al\u00e9m disso, essa pode n\u00e3o ser a melhor op\u00e7\u00e3o para muitas pessoas. Quando finalmente contemplado, o cons\u00f3rcio funciona de forma semelhante a um financiamento comum, mas sem a imediata posse do bem. Imagine, por exemplo, entrar em um cons\u00f3rcio de 20 anos para a compra de um im\u00f3vel e passar 19 anos pagando sem morar nele.<\/p>\n\n\n\n<p>Outro ponto relevante: durante esse per\u00edodo, o dinheiro investido em parcelas n\u00e3o aproveita o benef\u00edcio dos <strong>juros compostos<\/strong>, que poderiam multiplicar seu patrim\u00f4nio com o tempo.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Financiamentos<\/h3>\n\n\n\n<p>Conceitualmente, um financiamento \u00e9 uma opera\u00e7\u00e3o financeira na qual um agente superavit\u00e1rio (geralmente, com o interm\u00e9dio de uma institui\u00e7\u00e3o financeira) empresta recursos a um agente deficit\u00e1rio, cobrando para isso juros.<\/p>\n\n\n\n<p>Esta \u00e9 a opera\u00e7\u00e3o mais importante para um banco. Afinal, \u00e9 onde ele aplica seus recursos. Com a evolu\u00e7\u00e3o do Sistema Financeiro Nacional, hoje existem diversas linhas de cr\u00e9dito espec\u00edficas, como para Habita\u00e7\u00e3o e Cr\u00e9dito Rural.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">O que n\u00e3o \u00e9 exemplo de produto banc\u00e1rio?<\/h2>\n\n\n\n<p>A lista \u00e9 extensa e inclui todos os servi\u00e7os e atividades oferecidos pelos bancos que n\u00e3o envolvem diretamente a cria\u00e7\u00e3o, gest\u00e3o de ativos financeiros ou aplica\u00e7\u00e3o de dinheiro.<\/p>\n\n\n\n<p>Nessa categoria, encontram-se a\u00e7\u00f5es voltadas a fornecer <strong>assist\u00eancia<\/strong> e <strong>orienta\u00e7\u00e3o<\/strong> aos clientes. Alguns exemplos comuns s\u00e3o o <strong>atendimento ao cliente<\/strong> e a <strong>consultoria financeira<\/strong>, ambos servi\u00e7os de apoio.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como escolher os melhores produtos banc\u00e1rios?<\/h2>\n\n\n\n<p>\u00c9 fato: as caracter\u00edsticas dos <strong>produtos banc\u00e1rios<\/strong> variam de uma institui\u00e7\u00e3o para outra. Por isso, para escolher os melhores, \u00e9 importante analisar com cuidado algumas caracter\u00edsticas espec\u00edficas. Vamos descobrir quais s\u00e3o?<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">1 &#8211; Necessidades financeiras<\/h3>\n\n\n\n<p>Nada mais b\u00e1sico do que esse aspecto. Afinal, se voc\u00ea est\u00e1 em busca de um produto banc\u00e1rio \u00e9 porque precisa suprir alguma necessidade. As op\u00e7\u00f5es s\u00e3o variadas: economia para o futuro, administra\u00e7\u00e3o de despesas di\u00e1rias, financiamentos e empr\u00e9stimos ou at\u00e9 <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/gestao-de-investimentos\/\">investimentos<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>Quando voc\u00ea tiver clareza sobre o que est\u00e1 procurando, vai conseguir selecionar melhor os produtos que fazem mais sentido para a sua situa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">2 &#8211; Taxas e juros<\/h3>\n\n\n\n<p>\u00c9 inevit\u00e1vel: ao procurar pelos produtos banc\u00e1rios ideais, voc\u00ea encontrar\u00e1 diferentes taxas e juros aplicados. Afinal, os bancos t\u00eam como objetivo o lucro, e os valores cobrados por seus servi\u00e7os refletem essa estrat\u00e9gia.<\/p>\n\n\n\n<p>No entanto, com uma pesquisa cuidadosa, voc\u00ea certamente encontrar\u00e1 op\u00e7\u00f5es acess\u00edveis que atendam \u00e0s suas necessidades. Ao analisar, fique atento a taxas de manuten\u00e7\u00e3o, anuidades de <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/cartao-de-credito-e-cartao-de-debito\/\">cart\u00f5es de cr\u00e9dito<\/a>, juros e custos de transa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">3 &#8211; Termos e condi\u00e7\u00f5es<\/h3>\n\n\n\n<p>Ler contratos definitivamente n\u00e3o \u00e9 a atividade mais empolgante do mundo, mas pode te salvar de surpresas bem desagrad\u00e1veis no futuro. Vamos tomar os investimentos como exemplo: dependendo da modalidade escolhida, haver\u00e1, entre outras coisas, o desconto de impostos e regras espec\u00edficas para resgates antecipados.<\/p>\n\n\n\n<p>No fim das contas, essa dica est\u00e1 bastante conectada \u00e0 primeira. Isto \u00e9, ao compreender completamente como determinado produto funciona, fica muito mais f\u00e1cil decidir se ele vale a pena ou n\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">4 &#8211; Atendimento ao cliente<\/h3>\n\n\n\n<p>A digitaliza\u00e7\u00e3o dos servi\u00e7os e produtos banc\u00e1rios pode at\u00e9 fazer parecer que n\u00f3s n\u00e3o precisamos mais ser atendidos por essas institui\u00e7\u00f5es. Por\u00e9m, a necessidade segue a mesma: o suporte ao cliente deve ser um dos fatores principais a serem analisados antes abrir uma conta ou solicitar uma <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/consultor-financeiro-pessoal\/\">consultoria financeira<\/a>, por exemplo.<\/p>\n\n\n\n<p>Uma boa maneira de realizar essa tarefa \u00e9 dedicando um tempo para pesquisar a reputa\u00e7\u00e3o do banco nas redes sociais e plataformas de avalia\u00e7\u00f5es, para encontrar a opini\u00e3o de outros clientes.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como os produtos banc\u00e1rios est\u00e3o se adaptando \u00e0 era digital?<\/h2>\n\n\n\n<p>Em alguns momentos ao longo deste artigo, cheguei a mencionar como a <strong>transforma\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica <\/strong>dos \u00faltimos anos tem alterado as percep\u00e7\u00f5es sobre o sistema banc\u00e1rio e seu funcionamento.<\/p>\n\n\n\n<p>Quando o assunto vem \u00e0 tona, \u00e9 natural pensar, antes de tudo, nos aplicativos de banco e em como ficou f\u00e1cil administrar nossos produtos banc\u00e1rios sem a necessidade de deslocamentos. Emitir cart\u00f5es de cr\u00e9dito e abrir contas, por exemplo, agora levam apenas alguns minutos.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Entretanto, na pr\u00e1tica, a ascens\u00e3o dos recursos digitais vai muito al\u00e9m disso. Como assim? Eu explico:<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">1 &#8211; Diminui\u00e7\u00e3o da burocracia e de taxas<\/h3>\n\n\n\n<p>A tecnologia no setor financeiro, e mais especificamente no que tange aos produtos banc\u00e1rios, trouxe consigo algumas facilidades e tend\u00eancias.<\/p>\n\n\n\n<p>A primeira delas \u00e9 que a documenta\u00e7\u00e3o e os esfor\u00e7os necess\u00e1rios para adquirir um produto banc\u00e1rio diminu\u00edram consideravelmente. Se antes era preciso ir at\u00e9 uma ag\u00eancia com uma s\u00e9rie de comprovantes, hoje basta fazer o <em>download <\/em>de um aplicativo e passar por algumas etapas r\u00e1pidas de confirma\u00e7\u00e3o de identidade. Seja para abrir uma conta, emitir um cart\u00e3o ou realizar um investimento, o caminho foi encurtado.<\/p>\n\n\n\n<p>Outra tend\u00eancia \u00e9 a redu\u00e7\u00e3o de taxas, especialmente como consequ\u00eancia do aumento da competitividade entre as institui\u00e7\u00f5es. Com o objetivo de atrair cada vez mais clientes, mais do que facilitar acesso aos seus produtos, os bancos tamb\u00e9m est\u00e3o se esfor\u00e7ando para oferecer op\u00e7\u00f5es baratas e acess\u00edveis, como cart\u00f5es sem anuidade, investimentos sem taxa de corretagem, entre outros.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">2 &#8211; Rapidez do acesso aos produtos banc\u00e1rios<\/h3>\n\n\n\n<p>Imposs\u00edvel mencionar a queda das burocracias sem chamar aten\u00e7\u00e3o para a agilidade com que os produtos banc\u00e1rios podem ser acessados hoje em dia.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Fazer transfer\u00eancias est\u00e1 mais f\u00e1cil do que nunca, manter o controle sobre as finan\u00e7as tamb\u00e9m. Em geral, as plataformas digitais s\u00e3o completas e intuitivas, eliminando quase que totalmente a necessidade de grandes esperas para acessar um produto ou servi\u00e7o e administr\u00e1-lo.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">3 &#8211; Transpar\u00eancia e educa\u00e7\u00e3o financeira<\/h3>\n\n\n\n<p>Quando se facilita o acesso da popula\u00e7\u00e3o aos produtos banc\u00e1rios, o processo contempla tamb\u00e9m a divulga\u00e7\u00e3o de muitas informa\u00e7\u00f5es relevantes para os clientes. Assim, mais do que ter \u00e0 m\u00e3o, literalmente, todos os produtos adquiridos, as pessoas tamb\u00e9m encontram explica\u00e7\u00f5es mais completas e transparentes sobre aquilo de que est\u00e3o usufruindo.<\/p>\n\n\n\n<p>Naturalmente, isso serve para educar os brasileiros financeiramente, colocando maior controle em suas m\u00e3os e fornecendo ferramentas acess\u00edveis para que todos possam entender melhor os pormenores de suas contas, cart\u00f5es, investimentos e financiamentos.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">4 &#8211; Seguran\u00e7a<\/h3>\n\n\n\n<p>Embora a digitaliza\u00e7\u00e3o dos produtos banc\u00e1rios ainda cause estranheza em alguns, os esfor\u00e7os em prol da seguran\u00e7a dos processos \u00e9 massivo e deve ser enaltecido. Afinal, ao passo que um ambiente virtual pode estar \u00e0 merc\u00ea de ataques cibern\u00e9ticos e fraudes, tamb\u00e9m \u00e9 verdade que os refor\u00e7os de seguran\u00e7a nunca estiveram t\u00e3o sofisticados.<\/p>\n\n\n\n<p>Reconhecimento facial e m\u00faltiplas camadas de prote\u00e7\u00e3o s\u00e3o algumas das solu\u00e7\u00f5es encontradas para tornar os produtos banc\u00e1rios digitais seguros e t\u00eam dado certo.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como vender produtos banc\u00e1rios?<\/h2>\n\n\n\n<p>Primeiramente, voc\u00ea precisa ser um profissional certificado. A <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/qual-o-assunto-mais-cobrado-da-cpa-10-e-cpa-20\/\">CPA-10 e a CPA-20<\/a>, por exemplo, te habilitam a trabalhar com a venda de produtos banc\u00e1rios. Ainda no \u00e2mbito das certifica\u00e7\u00f5es, temos tamb\u00e9m a <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/vale-a-pena-fazer-a-cea\/\">CEA<\/a>, que te torna um especialista em investimentos \u2013 outro produto banc\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n<p>Ao trabalhar com esse tipo de venda, \u00e9 importante que voc\u00ea entenda de forma profunda o seu cliente. E, \u00e9 claro, conhe\u00e7a muito de produtos banc\u00e1rios para que saiba explic\u00e1-los e recomend\u00e1-los para os seus clientes.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">O que faz um diretor de produtos banc\u00e1rios?<\/h2>\n\n\n\n<p>Na carreira financeira, todos querem evoluir ao m\u00e1ximo. Por isso, a profiss\u00e3o de diretor de produtos banc\u00e1rios faz os olhos de muitos iniciantes brilharem.<\/p>\n\n\n\n<p>As principais fun\u00e7\u00f5es de quem ocupa esse cargo s\u00e3o:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Participar de comit\u00eas de decis\u00f5es;<\/li>\n\n\n\n<li>Estabelecer estrat\u00e9gias operacionais;<\/li>\n\n\n\n<li>Definir pol\u00edticas e diretrizes;<\/li>\n\n\n\n<li>Controlar opera\u00e7\u00f5es financeiras;<\/li>\n\n\n\n<li>Desenvolver produtos e servi\u00e7os.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Qual o sal\u00e1rio de um diretor de produtos banc\u00e1rios?<\/h2>\n\n\n\n<p>O cargo de diretor de produtos banc\u00e1rios \u00e9 um dos mais altos e, consequentemente, um dos mais bem remunerados dentro de um banco.<\/p>\n\n\n\n<p>N\u00e3o \u00e0 toa, essa fun\u00e7\u00e3o est\u00e1 entre as 15 profiss\u00f5es mais bem pagas do Brasil \u2014 considerando todas as \u00e1reas, n\u00e3o apenas o mercado financeiro. Isso \u00e9 o que mostra um <a href=\"https:\/\/g1.globo.com\/trabalho-e-carreira\/noticia\/2024\/02\/07\/as-ocupacoes-com-os-100-maiores-e-os-100-menores-salarios-de-contratacao-no-pais-em-2023.ghtml\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">levantamento do Minist\u00e9rio do Trabalho<\/a>, com base nos dados do Cadastro Geral de Empregados e Desempregados (Caged), segundo o qual o sal\u00e1rio m\u00e9dio mensal desse profissional foi de <strong>R$ 21.562,82 em 2023<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Parece bastante? Pode ser ainda mais. Uma <a href=\"https:\/\/www.salario.com.br\/profissao\/diretor-de-produtos-bancarios-cbo-122710\/\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">pesquisa do Portal Sal\u00e1rio <\/a>aponta que a remunera\u00e7\u00e3o pode chegar a <strong>R$ 37.367,24<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00c9 importante ressaltar que esses n\u00fameros servem apenas como refer\u00eancia. Na pr\u00e1tica, os valores podem variar bastante conforme a institui\u00e7\u00e3o financeira, a regi\u00e3o do pa\u00eds e a experi\u00eancia do profissional.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como virar diretor de produtos banc\u00e1rios?<\/h2>\n\n\n\n<p>Como voc\u00ea deve ter percebido, um diretor de produtos banc\u00e1rios tem um sal\u00e1rio bem alto e fun\u00e7\u00f5es que exigem bastante de seus <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/conhecimento-bancario\/\">conhecimentos<\/a>. Por isso, \u00e9 \u00f3bvio que, para se tornar um, voc\u00ea precisa investir bastante na sua carreira.<\/p>\n\n\n\n<p>O primeiro passo \u00e9 estudar. Ao entender de verdade os produtos banc\u00e1rios, n\u00e3o s\u00f3 voc\u00ea ter\u00e1 uma base s\u00f3lida para atuar na profiss\u00e3o, como tamb\u00e9m voc\u00ea possuir\u00e1 o conhecimento para se tornar altamente certificado.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Quanto maior o n\u00famero de selos em seu <a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/curriculo-para-banco\/\">curr\u00edculo<\/a> e, claro, quanto mais avan\u00e7ados eles forem, maiores s\u00e3o suas chances de chegar longe. Acredite: essas certifica\u00e7\u00f5es fazem uma diferen\u00e7a gritante na sua jornada e s\u00e3o indispens\u00e1veis para alcan\u00e7ar as posi\u00e7\u00f5es mais almejadas dentro de uma institui\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Se torne um profissional banc\u00e1rio com a Top<\/h2>\n\n\n\n<p>Pronto para dar <em>start <\/em>na sua jornada banc\u00e1ria ou para alcan\u00e7ar posi\u00e7\u00f5es mais altas, como a de diretor de produtos financeiros? Ent\u00e3o voc\u00ea precisa se preparar para obter certifica\u00e7\u00f5es financeiras.<\/p>\n\n\n\n<p>Vale lembrar que para trabalhar em um banco, alguns selos espec\u00edficos ser\u00e3o exigidos, independentemente de voc\u00ea estar come\u00e7ando na carreira, ou buscando uma promo\u00e7\u00e3o. Por sorte, n\u00e3o importa qual o seu caso, voc\u00ea pode come\u00e7ar agora mesmo a estudar conosco:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/cursos\/curso-anbima-cpa10\/\">Curso preparat\u00f3rio TopInvest para CPA-10;<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/cursos\/curso-anbima-cpa20\/\">Curso preparat\u00f3rio TopInvest para CPA-20;<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.topinvest.com.br\/cursos\/curso-anbima-cea\/\">Curso preparat\u00f3rio TopInvest para CEA.<\/a><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Todos os nossos cursos s\u00e3o minuciosamente desenvolvidos para otimizar o seu tempo, e continuamente atualizados, para que voc\u00ea os termine totalmente preparado para obter a sua melhor performance no dia da prova. Curtiu? Ent\u00e3o, vem com a Top!&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"O que s\u00e3o produtos banc\u00e1rios?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Os bancos s\u00e3o institui\u00e7\u00f5es financeiras. Podem, por sua vez, ser classificados como Bancos de Investimento, Bancos Comerciais e Bancos M\u00faltiplos.\\nEstes bancos vendem os produtos banc\u00e1rios - dentre outras fun\u00e7\u00f5es. Independentemente da classifica\u00e7\u00e3o, a fun\u00e7\u00e3o primordial de um banco \u00e9 a intermedia\u00e7\u00e3o da transfer\u00eancia de recursos entre os agentes superavit\u00e1rios (investidores) e os agentes deficit\u00e1rios (tomadores de recursos ou empr\u00e9stimos).\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Quais s\u00e3o os produtos banc\u00e1rios?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"<ol>\\n    <li>Dep&oacute;sito &agrave; vista<\/li>\\n    <li>Previd&ecirc;ncia privada<\/li>\\n    <li>Dep&oacute;sito &agrave; prazo<\/li>\\n    <li>Caderneta de poupan&ccedil;a<\/li>\\n    <li>Cheque<\/li>\\n    <li>Capitaza&ccedil;&atilde;o<\/li>\\n    <li>Investimentos<\/li>\\n    <li>Cart&otilde;es de cr&eacute;dito e d&eacute;bito<\/li>\\n    <li>Cons&oacute;rcios<\/li>\\n    <li>Financiamentos<\/li>\\n<\/ol>\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Como vender produtos banc\u00e1rios?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Primeiramente, voc\u00ea precisa, normalmente, ser um profissional certificado. 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